退休危机越来越严重的八个迹象

退休危机已经持续了一段时间。随着住房，卫生保健和其他物品成本的上涨，越来越多的老年家庭几乎没有储蓄。有些人工作时间更长，而另一些人更深地负债来支付账单。当前的经济衰退可能很快会使情况变得更糟。

基本的退休保障要求有足够的收入来支付老年时的必要费用。我的同事JanMutchler和她的合作者经常制作一种非常有用的工具，称为ElderIndex。它是一个县（县）的标准，用于衡量65岁及65岁以上家庭在特定地区的典型生活费用所需支付的最低收入。它通过关注老年人是否负担得起住房，保健，食品和交通等关键项目，提供了一种直接的方法来获取退休收入的充足性。最低收入可能因地理位置，人们是否租房或拥有自己的房屋以及健康状况而异。例如，一对年长的夫妇租了2019年在哥伦比亚特区的一所房屋或公寓需要33,060美元来支付基本费用，而同一对夫妇在阿拉巴马州仅需要21,504美元。

重要的是，支付基本生活费用的最低门槛高于联邦贫困线。联邦贫困线并没有真正反映出老年家庭的经济困难。许多家庭面临物质困难，例如即使收入超过贫困线，也无力支付必要的医疗保健或住房费用。此外，许多较老的家庭虽然没有官方贫穷，但收入略高于官方贫穷线。例如，社会保障局的估算2014年（有数据可用的最后一年）中，有65岁以上的未婚者中有16.4％处于贫困状态，而有数据的最后一年，而这一人口的25.1％的收入低于贫困线的125％。没有支付最低生活费用所需的最低收入的老龄家庭的比例远远超过官方认为贫困的比例。例如，2019年有50.3％的老年单身人士的收入低于老年人指数，而当年只有18.2％的老年单身人士的收入低于联邦贫困线。

很显然，许多老年家庭收入不足，无法避免经济困难。社会保障是老年家庭最重要，最普遍的收入形式。但这通常不足以支付他们的基本生活费用。

老年工人通常需要工作更长的时间才能弥补储蓄不足和社会保障福利有限的问题。然而，对于老年工人的退休前景而言，情况可能会变得更糟。收入下降而成本上升。这里有八个迹象表明退休危机正在加剧。

首先，对于许多年长的工人来说，继续工作已不再是一种选择。老年工人的失业率迅速上升。从2020年3月至2020年6月，年龄在55岁及以上的工人的平均失业率是9.5％的三倍，高于2019年的平均水平（2.7％）。而且，在后期职业工人中，失业率现在随着年龄增长而增加。65岁以上的人的平均失业率为10.8％，55岁至64岁的人的平均失业率为9.0％，两者均高于45岁至54岁的人的8.6％的失业率。此外，年长的工人失业后通常还花费更长的时间寻找新工作。在这场严重的经济衰退中，延长工作时间根本不是许多老年工人的选择，这使他们的财务安全性降低。

其次，许多年长的工人可能很快会面临较低的社会保障福利。人们退休时获得的初始社会保障福利取决于他们60岁时的经济平均工资。社会保障局预计，从2019年到2020年，平均工资将急剧下降。工资的下降不可避免地意味着今年60岁的所有退休受益人的福利都将降低。然后，其他福利（例如配偶福利）也将较低，因为它们取决于退休人员的初始福利。此外，目前还没有调整机制，因此，即使2020年年满60岁的人在职业生涯中获得相同的收入，他们的福利也永远无法赶上仅仅一岁的人的福利水平。正当年长的工人可能需要社会保障的更多支持时，数百万退休人员及其家属可能会获得较低的社会保障福利。

第三，老年家庭可能会开始从退休账户中取钱。由于财务困难，他们可能提前于401（k）帐户和个人退休帐户（IRA）提取资金。他们还可能出售股票来支付账单，即使他们的帐户尚未从春季初的股市崩盘中恢复过来。根据人口普查数据进行的估算显示，2020年6月55岁及以上的人中有18.4％用他们的积蓄或出售资产来支付其支出。

第四，房价可能会下跌。到2020年6月，超过百分之十的抵押房屋所有者未偿还或延期抵押。这些房主中有许多人得到了财政支持来自联邦政府的刺激性支付和更高的失业保险金。联邦政府还暂停了针对许多房主不支付抵押贷款的程序。但是联邦政府的付款和抵押暂停将很快用完。更多的房主可能无法按揭还款，并面临丧失抵押品赎回权。丧失抵押品赎回权上升可能会导致房价下降，使老年家庭更难出售其最大资产并获得他们赖以生存的金钱。如果房价下跌，他们的退休收入可能会遭受重大打击。

第五，许多老年家庭最终可能会获得更高的租金。根据人口普查数据进行的估算表明，年龄在55岁及以上的租户中，已有12.4％的人在2020年5月和2020年6月没有支付或延期支付租金。这些未支付的款项可能会导致驱逐，这使租户寻找住房变得更加困难且成本更高。一个新的出租地方。收入下降的同时，家庭最大支出项目之一的成本可能会上升。

第六，许多年长的工人可能决定提前退休。但是，在达到67岁的完整退休年龄之前获得社会保障退休金会使退休人员的退休金永远较低。例如，如果某人在62岁时退休，而他的完全退休年龄为67岁，那么他们每月的收入将比等到67岁时获得的收入少30％。随着劳动力市场的改善，社会保障退休受益人的份额提前退休从2010年的68.4％下降到2018年的49.7％，提振了退休收入。现在，随着工作迅速消失，可以逆转这一过程。许多年长的工人可能会提前退休，即使这意味着接受较低的社会保障福利。

第七，大流行可能以多种方式增加老年家庭的医疗保健费用。由于担心会因新型冠状病毒而生病，或者因为医院和医生的办公室关闭，许多患者推迟了择期手术和预防性筛查。这样的延误会导致健康状况恶化，并最终导致老年患者的医疗费用更高。此外，成千上万的人（不成比例的老年人）已从该病毒中患病。当他们康复时，他们经常会遇到长期的健康影响，这可能会增加对持续治疗和更多医疗保健支出的需求。而且，老年人越来越多地提供长期护理的一部分病毒在长期护理机构中传播，使他们的病残配偶和脆弱的父母。由于家庭的工作时间减少，经常花更多的钱来养家，因此增加的责任感增加了成本。

第八，老年家庭可以越来越多地陷入债务，以弥合收入下降，储蓄下降和成本上升之间的差距。在过去的三十年中，老年家庭的债务呈上升趋势。在55岁或55岁以上的家庭中，有19.6％的人使用信用卡和贷款来支付2020年6月和2020年的支出。老龄家庭中消费者债务的上升将带来另一项长期成本，并使有意义的退休保障进一步超出人们的承受范围。

较老的家庭可能会发现自己处于迅速恶化的经济形势中。收入下降而成本上升。在衰退开始之前，退休危机已经开始。现在，长期而深远的经济痛苦只会加剧这种痛苦。