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淘汰掠夺性财务顾问的工具

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您可能对什么是理财顾问或理财规划师有先入为主的观念。在我的整个职业生涯中,我发现公司甚至行业都想出一些比描述性更令人向往的术语。当您选择投资专家时,总是需要澄清和验证。

成为财务顾问,理财规划师,财富顾问意味着什么?

财务顾问一词是一个通用术语,可能含义很多。您可能会认为它是所有注册金融专业人员的总称,包括注册代表(又名股票经纪人),投资顾问,保险代理和财务规划师。我参加了一个活动,抵押贷款公司的名片上有财务顾问。如果有人给您提供名片,上面写着财务顾问,则您应该询问该人是哪种顾问。根据金融业监管局的网站,所有这些专业人员都是财务顾问:

·注册金融专业人员

·投资顾问

·理财师

·保险代理人

·会计师

·律师

并非所有律师都会说他们了解投资。我有几个客户是律师,这表明他们不认为自己是投资专家。通常,您会问律师:“您从事哪种法律?”该人可能会说刑事辩护,房地产,家庭法,房地产计划等。但是,我很少听到人们在提到金融专业人士时说过财务顾问以外的任何事情。

注册财务专业人员

注册代表,又名股票经纪人或经纪人,为其客户买卖证券。证券种类繁多,并且注册种​​类繁多,金融专业人士可以出售股票,债券,共同基金,期权等。它们的适用性标准不严格于信托标准。与许多专业一样,可能有坏苹果,或者至少有瑕疵的苹果。您可以转到BrokerCheck进行查找。

保险顾问

相比之下,投资顾问一词是法律术语,是指在美国证券交易委员会或国家证券监管机构注册的个人或公司。请注意,我用er或or键入了顾问。那是因为管辖这种类型的投资专业人员的法律体系是这样拼写的。尽管投资顾问代表为称为注册投资顾问(通常称为RIA)的公司工作并提供建议,但该法律机构表示,投资顾问代表必须将客户的利益置于自身或公司利益之上。那是受信标准。

信托卓越中心和信托研究中心将信托定义为“提供投资建议或管理他人资产并处于信任,信任和/或法律责任的特殊关系中的人。”他们进一步将专业人士归类为投资顾问或投资经理:

·“投资顾问是一位专业人士,负责提供投资建议和/或管理投资决策。”

·“投资经理是一名专业人员,可以自由选择用于单独账户,共同基金和交易所买卖基金,混合信托和单位信托的特定证券。”

投资顾问代表必须通过考试并注册。具有良好信誉的注册财务规划师(CFP®)的财务专业人员通常会被州免除此注册的资格。要了解您是否正在与投资顾问代表合作,可以转到证券交易委员会的投资顾问公开披露数据库。投资顾问代表可以担任高级职务,例如,注册财务规划师(CFP®),经认可的投资信托人,经认证的投资管理分析师和特许财务分析师。

保险代理人和生产者

保险代理人(又名生产者)出售人寿,健康和财产保险单以及其他保险产品,包括年金。某些产品,例如可变万能寿险和可变年金,要求代理商也必须是注册代表。受州保险委员会监管的保险代理人,必须在其开展业务的州拥有执照。许多金融服务公司将其保险代理人称为财务顾问。比解释所有这些要简单得多。一些代理商具有高级任命,例如特许人寿保险人,特许财务顾问和CFP®。

模糊界限有些金融专业人士被双重注册为注册代表和投资顾问,并被许可为保险专业人士。好处是您可以由一个人处理许多需求。问题在于,当他们更换帽子时,披露并不总是足够的,结果,补偿结构也在发生变化。

理财师

理财规划师可以来自各种背景,并提供各种服务。他们可以持有CertifiedFinancialPlanner®的名称,可以是注册代表,投资顾问代表,保险代理人,也可以完全没有财务证书。监管和许可取决于所提供的名称和服务。例如,提供财务计划的投资顾问代表是受托人,受其所在州或证券交易委员会的监督。

不幸的是,一些理财规划师可能会使用几乎不需要经验,学习或继续教育的任命,或者缺乏核实该人是否持有证书或进行投诉的流程。除非获得认可,否则许多州的证券和保险监管机构不允许金融专业人员使用名称,尤其是“高级”名称。幸运的是,FINRA有一个页面可帮助您了解有关专业名称的更多信息。他们甚至还有一个页面,用于所谓的“认可的指定”。这11个名称已通过美国国家标准协会或国家认证机构委员会的认证。但是,金融业监管局不认可任何指定。您应该进行自己的研究,以确定有无指定的专业人员是否适合您的需求。

经过认证的理财规划师®名称是某些州认为满足其投资顾问代表要求的唯一经过认可的名称。它是由经过认证的财务规划师标准委员会发布的,至少需要三年的财务规划经验,并对获得和维持该名称规定严格的标准。如果您的计划者声称自己是CFP,则您可以(并且应该)验证此人,同时确定该人的记录上是否存在任何瑕疵。经认证的财务规划师标准委员会要求CFP在其所有交易中均担任受托人。这可以帮助您解决由前面提到的线条模糊引起的潜在冲突。

带走

名字叫什么?关于财务顾问一词,我们看到有许多解释以及许多监管机构。最好弄清楚您的人所拥有的注册,许可证和名称。正如里根所说,信任但要核实。我们提供了一些验证路径,帮助您入门。您最好每隔一段时间检查一次凭据,因为记录可能会更改。

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