“安逸型”家庭的理财规划

蔡先生一家称得上是“安逸型”家庭，虽然夫妻两人收入都不算高，但公务员的工作是比较稳定的，同时从蔡先生自己的描述中也能感受到工作压力并不算大，所以两人都有比较多的时间可以顾家。这对宝宝今后的抚养、成长是很有好处的。

但从蔡先生的理财目标看，似乎还是希望能有更多家庭收入和资产的，包括买房、买车、有较多的被动收入等等。

目标与现状距离较大

家庭收入最基本的来源是工资，目前蔡先生的月收入是5000元、太太的月收入是1万元，其他收入有2000元，去除开支只能结余9000元，一年下来也就是10万多元。年度收支方面目前基本是打平的，所以一家人每年能存下的钱也就是10万元左右。

当前的家庭资产是32.7万元，目前市场上稳健投资的收益在6%左右，所以一年能产生的收益为2万元，而如果选择激进型的投资，那么虽然可能有比较高的潜在收益，但也有亏损可能。

要靠目前的收入、积蓄在5年内买房，难度颇大。以总价300万元的房屋计算，首付三成，就需要90万元，就算不用装修，不需要添置家具，没有额外费用产生，以目前蔡先生和太太的收入计算也只是勉强为之。这还不算未来5年房价可能走高、物价上涨，育儿开支较高结余减少等情况。

所以对蔡先生来说只有两种选择，一是增加工作收入，实实在在提高家庭经济流入，二是冒险激进投资，寄希望于资产迅速增值。

增加收入很重要

相对来说我们比较倾向于前者。因为想要高收益一定会有高风险，将家庭未来的命运寄托在不确定的投资项目上风险太大，当前的A股市场就是最好的例子，不少股民在还没尝够甜头的时候就体会到了亏损的感觉。而对蔡先生这样近期既有育儿任务，又要5年内买房、买车的家庭来说，这么做心理所承受的压力会很大。我们也相信蔡先生不太愿意冒这样的风险。

那么剩下的只有提高收入。要么换工作，要么在当前的工作之余开辟多一条“财路”。现在不少人会在工作之余选择“第二职业”，比如翻译、摄影、活动策划等等，蔡先生有没有这样的想法呢?很多时候不是我们没机会多赚钱，只是没想到或是懒得去尝试罢了。

孩子出生后，各种开支会接踵而至，尤其是小学前的教育费用，要想上一个好的幼儿园，以目前两人的月收入看可是压力不小的。所以，我们认为蔡先生应该多想想怎样为家庭多尽点力，而经济收入是最实际的。

只有收入上去了，结余才会更多，也能有底气拿出一部分资金做些风险性投资(就算亏损，好歹也只占一小部分比重)，而其他稳健投资的本金比较高，有机会获得更多收益。否则，要靠当前少量的本金获得月入1万元的被动收入，几乎是不可能的。这个循环中，收入提高是第一环。

优先考虑女性健康保险

至于家庭保险计划，蔡先生和太太都有基本的医疗保障，考虑到当前太太收入较高，建议可以先为太太购置一份女性健康保险(由于现在是妊娠期，最好选择带有母婴保障的产品，或是等到顺利生育后再投保)。蔡先生本人则可以考虑投保一份定期寿险产品，费率较低，保额较高。