目标储蓄以优化退休投资

在退休投资方面，很多人都坐在乘客座位上，而不是坐在后面。如果您要保存401（k）或403（b）计划，则很可能只是顺风顺水，但不一定非要这样。通常，在退休计划中，您的公司会自动将您加入计划。然后他们开始从您的薪水中取出钱，并以您的名义存钱。如果您很幸运，该公司也会做出相称的贡献。除非您决定建立自己的投资组合（即落后），否则您的公司可能会为您注册合格的默认投资选择。最常用的一种是目标日期共同基金。

了解目标日期共同基金

目标基金将多种投资组合为一个。结果，随着投资的波动，其预期的风险和回报百分比会随着时间而变化。投资组合随时间的这种变化称为滑行路径。不同的共同基金公司对您这个年龄段的人应该承受的风险有不同的想法。对于该投资风险是否会帮助您产生足够的帐户余额以使自己轻松退休，我们没有任何保证。尽管为退休投资比不投资更好，但是目标日期共同基金是一种基于年龄的万能方法。这种类型的基金不断变化的风险状况没有建议的储蓄率。

为了说明退休计划面临的挑战，让我们以25岁，35岁和55岁的工人分别在这些假设的目标日期资金中进行储蓄，看看他们在2020年的情况如何比较。每个人都能赚到50,000美元。全部节省3％，并从其雇主那里获得3％的匹配。为简化此假设，我们将说所有钱都是在12月31日赚取的。

假设这名55岁的老人与一位财务规划师一起工作，他们共同确定了他或她在退休后需要舒适生活的人数。该计算结果表明，到2020年储蓄和投资回报之间将相差10,000美元。（换言之，该人今年需要在其帐户中增加30,120美元，而不是20,120美元。）检查目标日期共同基金的下滑路径将显示由于该人的年龄，它的目标回报率仅为4％。显然，这不足以弥补10,000美元的不足。更糟的是，预期收益并不表示投资预期的波动。假设4％的预期回报率可能在12％至-8％的范围内。这4％的增长是目标日期基金经理希望获得的回报，但并不能保证。

计划退休

另一种方法使您坐在驾驶员座位上。在这种情况下，请先考虑退休时想靠多少收入维持生活。假设您今天赚了100,000美元。如果您没有储蓄并且没有抵押贷款，您能不能说出这个数字的70％？我们大多数人都从薪金中扣除了税款和其他减免，因此我们的生活已经比我们的收入还要少。通常，这些减少包括联邦税，社会保障和医疗保险，遗产税和地方税，医疗保健和退休储蓄。总之，这些减少使您可以将工资总额的70％带回家。因此，如果您现在要赚100,000美元并带回家70,000美元，那么退休时只赚70,000美元就可以了，因为减少的钱可能更少。当然，根据您想过的退休生活方式，您可能需要的钱不超过现在的70％。但出于我们的目的，我们将坚持$70,000的数字。

接下来，减去您有资格获得的任何生活费用增加的养老金或社会保障收入。假设这是20,000美元。在这种情况下，您将需要50,000美元。没有生活费用增加的养老金使计算复杂化。您将如何弥补养老金无法支付的上涨价格？可能，这需要从您的投资中提取更多。

如果您有抵押贷款并计划在退休时还清，则可以进一步减少该年收入数字。不过，不要忘记税收和保险。而且不要太乐观。我妈妈今年91岁，有抵押贷款。

评估接受多少风险

有了这些信息，您就可以解决这个问题，给定不同的收益率，您需要节省多少钱才能使您终身提取50,000美元？您节省这笔款项的方式在很大程度上取决于您愿意承担多少风险。下面的图表是使用EnvestnetMoneyGuide软件开发的，可以为您提供一些权衡取舍的指示。该假设案例表明，此人承担的投资风险越大，结果越好。

关于税收的简要说明。70,00美元的计算结果是税后费用。如果您的储蓄存入罗斯或健康储蓄帐户，则无需考虑取款税。如果您的钱属于401（k），403（b）或457退休计划，则您将被征税，但您将不会获得工作时从工资中扣除的其他减少额，例如401（k）。K）储蓄，灵活的支出帐户分配等

如果您与投资专家一对一地工作，他或她会询问您有关风险承受能力的信息。如果那没有发生，请考虑这是不法行为。该讨论扩展了该对话。我发现，根据风险评估，许多人可能表示其风险承受能力非常低。如果他们想严格地适应自己的承受能力，他们可能会发现自己需要储蓄更多的钱才能维持适度的生活方式。为避免这种情况，您需要做好承担一些风险的准备。请记住，每当您投资时，您都会承担风险。问题是您是在选择风险级别还是其他人在确定风险级别。如果是目标日期共同基金，则基金经理将确定您承担的风险数量。

您的风险承受能力有什么影响？它将风险承受力转换为实际的投资组合。这可能是所有债券，债券和股票，或者频谱中不同百分比的所有股票。每位股票经纪人或投资顾问代表，包括共同基金经理，对于哪种特定的投资都能满足您的风险承受能力所表示的要求，都有不同的看法。

就是说，目标日期共同基金经理不会询问您您的风险承受能力。相反，他或她为您年龄的人创建了一个模型，并根据该模型投资您的资金。没有提供有关应投入多少资金才能达到退休目标的建议。虽然您的公司可能会匹配您的出资额，例如3％，但是他们和目标日期的共同基金经理都不会建议您是否投资了足够的资金。

负责您的退休投资

理想地，有了这些信息，您就可以转到驾驶员座位上，并在您计划的投资组合中找到您认为满足退休目标和风险承受能力的资产分配共同基金。这种类型的共同基金将维持股票和债券的混合。通常，它主要以债券（80％的债券，20％的股票）开始，并逐渐变得冒险，直到达到100％的股票。与它的表亲（目标日期共同基金）不同，它不会随着时间而向下调整，随着年龄的增长，它会变得越来越保守。

如果您没有选择合适的资产分配共同基金，或者更喜欢自己动手做事，则可以根据自己的选择创建自己的投资组合。在这种情况下，或者如果您不确定所投资的目标日期共同基金是否适合您的目标和风险承受能力，那么您可能会值得寻求投资顾问代表的帮助。我认为，您应该寻求退休计划中具有专业称号的人的帮助，例如特许退休计划顾问，经认证的金融计划师等。金融行业监管局提供有关专业称号和认可称号的更多信息。

希望知道要节省多少资金并引导自己走上实现该目标的正确道路，这将为您的投资历程提供一些安慰。