新金融下的变化:未来10年金融业将线上为主进入人工智能化

日前在上海举办的第四届金融科技外滩峰会上，金融业高管和专家得出的结论是：金融服务从线下为主到线上线下结合，最终到基本以线上为主，这将在未来的10年内完成。

新的金融体系发生多项变化

与会专家表示，技术驱动下，新的金融体系将发生如下变化：

无现金社会成为趋势。很多消费者有这样的体验，没带钱包只带手机出门也能打车、购物、吃饭等。传统的现金支付方式已逐渐被线上支付分流。蚂蚁金服CEO井贤栋认为，“无现金不是为了消灭现金，而是提供一种更好的可能性和支付的便捷性，把这个权利交给消费者选择。支付便捷对消费促进、服务实体经济以及民生服务的满意度影响都有积极意义。”

金融业少机构、少人工已是大趋势。中国银行业目前电子银行业务替代率普遍达到90%以上，客户到银行柜台办理业务的比例逐年递减，70%以上业务是在智能设备完成的，柜面人工办理只占30%以下。“传统金融柜台的营业服务模式已经改变，从国际上看，商业银行机构数量呈现逐步收缩趋势。”中国—中东欧基金董事长、原工行董事长姜建清说，当前全球进入了金融和科技深度融合新阶段，金融消费与渠道发生了变化，客户离店化趋势已不可阻挡。

人工智能迅速渗透到金融服务各个领域。近日阿里巴巴推出的无人超市“淘咖啡”让人眼前一亮。顾客可以扫手机二维码进店，然后在店里选购商品，离店时系统会进行自动扣款，并提醒用户扣款额度。无人超市之所以可以“拿起东西就走”就是应用了机器视觉、生物识别等人工智能领域的前沿科技。

信用体系成为新金融重要支撑。“技术变革到了今天，有个现象，就是数字世界。几乎我们的一举一动都会被对应成大数据、信用。”中国人民银行征信中心副主任王晓蕾说，你在互联网上的购物次数，甚至旅行目的地选择，这些看似不相关的数据都可能构成你的信用评估，科技金融技术可以从一个个碎片的信息中勾勒出每个人的征信画像。这些“画像”在你申请银行贷款、申请房贷等场景中，至关重要。对于小微企业同样如此，宜信创始人兼CEO唐宁认为，针对个人的网贷行业在过去10年获得了快速发展，而未来的10年，在企业交易行为、管理行为都越来越数字化趋势下，建立征信体系后，面向中小微企业的网贷行业将是下一个风口。

创新与风险监管要适度平衡

不过，金融科技提高金融服务可获得性的同时，这种打破边界的跨市场、跨机构、跨地域创新，也会使金融风险的传染性更强、波及面更广。专家认为，应把握好金融科技创新与风险监管的适度平衡。

中国互联网金融协会会长李东荣表示，金融科技推动了金融服务和基础设施的线上化、开放化，但也使得网络安全风险进一步集聚，金融科技服务的众多长尾客户，风险识别和承受能力弱，更容易产生羊群相应，一旦发生风险，羊群效应会更突出。在金融科技发展过程中，一方面要建立具有包容性的创新管理机制，在风险可控前提下，开展应用试点、产品实验，让所有金融产品创新“走得动、行得通，坐得正”。

另一方面，也要通过审慎监管和行为监管的并行互补，行政监管和自律管理的有机结合，建立金融科技风险全覆盖的长效监管机制，让监管部门对金融科技创新，“看得到、穿得透、管得住”。