多元化医疗险创新在路上 健康服务融入健康险成趋势

大健康产业是具有巨大市场潜力的新兴产业，保险业理应在健康险上深入“掘金”。据《金融时报》记者梳理，今年前8个月，健康险原保险保费收入同比涨幅在30%以上。以8月单月数据来看，在人身险保费变化中，寿险原保费收入同比下降4.15%，而健康险则实现34.39%的增速，延续了“黑马”的态势。

健康险强劲的增长势头与健康中国战略的深入推进步调一致。近日，国家发改委、教育部、科技部等21个部门制定了《促进健康产业高质量发展行动纲要（2019-2022年）》（以下简称《纲要》），将围绕重点领域和关键环节实施10项重大工程，这无疑成为驱动我国健康产业发展的又一重要政策利好。在保险方面，《纲要》启动了健康险深化工程，指出要增加新型健康保险供给，促进健康保险与健康服务融合以及发展优质健康管理等多项具体内容，为健康险的多元化发展指明了方向。

多元化医疗险创新在路上

近年来，商业健康险发展势头强劲，在多层次医疗保障体系建设中发挥了积极的作用。数据显示，商业健康险保费收入从2012年的862.76亿元增长至2018年的5448.13亿元，年均增长24.12%，并积累了超过9千亿元的健康保障风险准备金。

但是，健康险的发展问题仍然显而易见，产品结构不合理，重疾险占比过高，医疗险占比太低。而医疗险作为高频次、高赔付的产品，正是消费者最需要的。不过，产品严重同质化导致无法满足消费者多元化的需求，产品开发亟待跟进。

《纲要》对症下药，启动了健康险深化工程，提出要增加新型健康保险供给。记者注意到，让健康险在医疗领域中发挥更大作用，是本次深化工程的一个重点。

具体来看，《纲要》指出，进一步引导健康保险公司开发覆盖特需医疗、前沿医疗技术、创新药、高端医疗器械应用以及疾病风险评估、疾病预防、运动健身等干预性服务的医疗险产品。同时，加快适用于多机构执业的医生执业责任险产品准入，鼓励医生、医师协会等参与医生执业责任险产品开发。

在近期国家医疗保障局对十三届全国人大二次会议第8193号建议的答复中，同样提及了关于增加商业保险、医疗救助等不同保障以及引入保险公司管理医保基金机制等问题。

医疗保障部门表示，将改善促进商业健康保险发展并发挥其作用，鼓励商业保险公司开发适销对路的保险产品和服务，满足人民群众多层次、多样化和个性化的医疗保障需求。银保监会也表示，将加快落实健康中国战略部署，鼓励保险公司加大商业健康险产品供给，并引导保险业深度融合多层次医疗保障体系建设。

健康服务融入健康险成趋势

仅有产品的创新还远远不够，与之相匹配的保险服务必不可少。《纲要》提出了促进健康保险与健康服务融合的意见。支持健康保险公司开展管理式医疗试点，建立覆盖健康保险、健康管理、医疗服务、长期照护等服务链条的健康管理组织，推动服务模式变革，促进个人落实健康责任，提高保险资金使用效率，提高对医疗费用的管控约束能力。

从投资端来看，健康险乐观的市场前景给了很多保险机构信心，纷纷探索与“大健康”产业融合，推动医疗健康管理服务与保险业务相互促进，部分大型保险公司的布局已颇见成效。

中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云表示，保险机构正积极运用各种投资工具，包括股权、债权、产业投资基金等方式，参与公立医院和医疗健康设施的建设，不断创新医疗(002173,股吧)健康及养老产业的发展模式。其中，国寿、泰康、新华、平安、阳光等保险公司直接投资或者收购医疗、养老和健康机构，获取医疗保险服务定点资质，开展健康服务创新，获得了有益经验。

“如何走出健康保险的繁荣发展之路，不仅仅是保险行业自身的问题，更是契合了国家医药卫生体制改革的大局，涉及到政府、医保、医院、医生、患者、监管等方方面面的系统性问题。换句话说，健康保险不应当被简单地看成一个保险产品，更应该为投保人提供最便利、最适宜的各种健康服务，以及提供长期的、真正以预防为主、以有效医疗兜底的健康管理和风险保障。”众惠相互保险董事长李静表示。其实，相较于大型险企的强势竞争，强化健康险服务也为中小险企提供了一条差异化的发展道路。

拓展家庭医生管理服务

优质的健康险服务源于优质的健康管理手段。《纲要》特别强调，将家庭医生签约服务作为普及健康管理的重要抓手，增加规范化的健康管理供给，并在签约提供基本服务包的基础上，根据群众健康管理需求和承担能力，鼓励社会力量提供差异化、订制化的健康管理服务包，探索商业健康保险作为筹资或合作渠道。

我国医药卫生事业面临人口老龄化、城镇化和慢性病高发等诸多挑战,以医院和疾病为中心的医疗卫生服务模式难以满足群众对长期、连续健康照顾的需求。据记者了解,在“家庭医生+健康保险”的家庭医生签约式服务模式中，家庭医生主要完成包括常见病多发病治疗、慢性病管理、日常健康管理、家庭病床、转诊服务在内的五大职责。有了家庭医生这位老百姓(603883,股吧)的健康“守门人”，保险公司可以对投保人实现健康管理和疾病治疗干预，在改善其健康状况的同时，有效减少医疗理赔费用支出，实现商业健康保险的良性发展。

去年11月，江西省新余市成为“商业健康保险参与家庭医生签约服务模式与机制研究项目”首个试点城市，因地制宜的商业健康保险参与家庭医生签约服务模式逐渐在全国范围内推广开来。

精细化的健康管理离不开互联网产业的助推。据《金融时报》记者观察，由于传统健康险市场存在赔付支出过高等瓶颈问题，险企与互联网健康管理机构合作的诉求愈发强烈。围绕新的健康管理场景研发新的保险产品服务以扩大客源，能够有效降低保险理赔的费用支出，是险企寻求互联网健康管理合作方的主要落脚点。

相较于重资产投入的大健康产业发展方式，用“互联网+健康医疗+保险”的策略来打通健康管理服务闭环也很普遍。比如今年4月，北京妙医佳健康科技集团有限公司携手太平洋(601099,股吧)医疗健康管理有限公司共同发布全新移动健康管理服务品牌“太保妙健康”，以大数据为切入点，结合大量用户的健康数据和医疗评测，最终推出了千人千面的个性化健康及专属保险方案。同时，双方打造的国内首个“健康互动保险计划”也正式上线，使保险产品的角色定位由风险承担者转向风险预防者，保险的保障功能得以贯穿延伸，解决了险企的获客、控费等诉求。

对于诸如此类的轻资产融合方式，《纲要》提到，支持健康保险公司开展基于互联网的保险服务，发展健康数据管理业务，提高精细化管理能力。