外出旅游多买一份自己的旅游意外险 旅游意外险保障才是消费者自己

“我最近想要报团前往土耳其旅游，但是在报团的时候，销售员问我要不要多购买一份旅游意外险，这个应该怎么选择呢?”市民黄小姐困惑地表示，本以为团费中已包含基本保险的支出，自身不需要另外购买，如今面对销售员的提问，自己是一头雾水。

而黄小姐的疑问也是很多计划出游的消费者的疑问，尤其是近期中高考结束，我国迎来了出境长线游的高峰，如何购买旅游保险、怎么买才划算，就成为出游一族的疑惑。为此，近日采访了旅行社和保险业内的专家，让他们为即将出游的市民提供更好的购买保险建议。

购险误区

出境游有旅行社责任险就够了

据了解，大部分消费者会选择跟团游作为出境游的第一选择。但在旅行社进行咨询时，不少消费者都会产生下述的疑问：旅行社往往会询问消费者要不要购买与行程相关的保险，包括旅行社责任险或者其他旅游意外险。那么，消费者要不要购买这类保险呢?跟团游包含的旅行社责任险足够吗?

对此，广之旅相关负责人表示：“消费者若选择跟团游，那么旅行社会为他们投保一份旅行社责任险(国家强制性的保险)。在此基础上，旅行社还会根据路线的内容向游客推荐旅游意外险，但一般来说旅行社并不会强制购买。”

需要注意的是，“旅行社责任险”的保障对象是旅行社，而并非游客本人，仅对因旅行社自身的过失所造成的游客损失提供赔偿，如旅行社安排的住宿、用餐、交通工具等原因造成的损失，但由于其他意外事件如山体崩裂、地震、洪水等自然灾害所造成的损失，旅行社和保险公司是不承担赔偿责任的。

这时，消费者就需要其他的旅游意外险为风险提供“兜底”作用。一般来说，旅游意外险由游客自主选择购买，对由自然灾害等不可抗力造成的损失提供保障。这类旅游意外险的保障责任包括意外身故、残疾、烧烫伤等常规保障，特定事故意外身故、残疾以及医疗费用等特定保障，以及航空延误、行李延误等新增保障。

在基本保障和增值服务上，旅游意外险往往能够提供比旅行社责任险更为宽广的保障。“比如说旅游意外险可以提供包括跳伞、潜水等非职业高风险运动意外事故的保障，且对游客随行财物的丢失、航班延误所造成的损失也提供保障。在异国旅行，游客因语言不通、环境差异也容易发生走丢、失联等状况，这时旅游意外险提供的紧急救援服务也显得格外重要”。

购险原则

消费者可根据线路匹配险种

目前，消费者可以从线上或线下两大渠道购买旅游意外险，线下的主要包括广之旅、南湖国旅等传统旅行社;而线上的主要包括携程网、途牛网、驴妈妈旅游网、凯撒旅游网等新兴平台。其中，传统旅行社作为保险服务的代理商，主要是为消费者提供一种中介服务;网站平台作为旅行社资源的整合商，也是通过间接的代理服务为消费者提供保险产品，两者提供的产品和价格实则相差不大。

一般来说，针对某一境外旅游线路，旅行社和平台均会提供两至三种旅游意外险，以及一至两种旅游取消险供消费者选择，这些保险的价格从几十元到几百元不等，一般能够覆盖消费者在旅游行程中所遇到的较为常见的风险，但对于一些特别的风险，这些“普适性”的保险一般就无法完全覆盖，比如说游客进行某类高危运动、乘坐特定交通出行等等。

那么，消费者就需要根据行程涵盖的项目及风险，来选择相对应的旅游险产品。“若行程中包含了热气球等高危项目，消费者应选择包含高危运动保障的意外险;若是行程中包含了火车、轮船等交通出行方式的话，消费者也最好选择涵盖这类交通意外风险保障的产品。”王粤指出，若产品包含的保障类别越多，那么相对应的保费也就越贵。

近年来，由于航空延误、行李延误等原因导致的个人损失越发普遍，为此，业内专家认为在选购旅游意外险的基础上，选购一份延误险和财务丢失险这个也是必不可少的。

此外，消费者还需要关注产品提供的增值服务，国外门诊报销和住院医疗报销，以及相对应的国外救援和送返服务。“有的救援公司还会提供免费的礼宾服务，包括提供法律指导、翻译服务、就医查询等，消费者可以行程和需求添置和勾选。”王粤表示。

专家支招

选择“最常理赔项”高额度产品最划算

1、价格相差不大的情况下，应该选择保障项目较多的保险

业内专家指出，若是两款保险价格相差不大，那么消费者应该选择所含保障项目尽可能多的那一款;但若是两款保险所含保障的项目相差不大，那么消费者就要根据保障类别的保障范围和保额大小来做进一步的选择。

“一般来说，意外险所包含的保障应该基本包含个人意外伤害及医疗、旅游障碍、个人财务、个人责任及紧急救援这五大方面，再一步细分的话就要根据行程是否包含一些登山、攀岩等热门运动或出游而方式而定了。”王粤表示。

2、保障相差不大的情况下，应该根据保障范围和额度选择

若是两款保险的保障项目相差不大，那么消费者就要细看相同项目之下的保障范围和保额大小来做选择。“比如说，在保障项目相差不大的情况下，消费者就尽量争取‘意外伤害’保额高一点的意外险产品。”专家指出，出游时一般由于自身跌伤或身体不适而需要海外就医的情况较多，为此消费者需要注意观看意外险中是否包含这两个内容的保障以及相对应的保额大小。

3、相同的保障和保额之下，在电商平台购买或许能更便宜

有些消费者的自主意识比较强，能够充分了解自己在这趟行程所需要的保障内容和保额大小，那么，相比起选择旅行社或平台提供的保险，实际上消费者可以自主去淘宝、京东等电商平台购买。因为在这些平台上，消费者可以自主选择保障项目和保额大小，还能看到其他用户购买的“评价”，能够对保险的作用有更客观的评价。

4、根据同行对象的不同，消费者可以有选择地购买保险

若消费者是与计划与父母出游，那么在行程中可能需要担心的就是，同行人会发生意外、骨折、急性胃肠炎，或其他慢性病的急性发作，由此可能引发旅游途中出现异地就诊的情况，为此旅游保险中包含有“意外医疗”一项尤其重要。

但若是消费者计划与同学或朋友出游，那么此次行程可能会前往年轻人较为钟爱的热门地区(比如说海岛国家以及其他“网红”目的地)，在这些地方就要额外关注热门活动(尤其是一些高风险运动)的保障，同时因为年轻人生活经验不足，可能对财务敏感度也不高，因此需要在财务损失保障上做好准备。