买车险建议提高保额购买司机与车上人员 驾驶环境决定其他险种

随着商车费改的逐步推进，道路上的“老司机”能够享受到越加巨大的优惠折扣。但是，相对于保险公司给予的折扣而言，实际上老司机们更关心的，或许是如何能“既省钱又能获得充足保障”。就此问题，记者近日走访了业内几位车险专家，他们表示，老司机买保险宜讲究“人车组合”，不花费一分冤枉钱。

3种基本车险老司机必须买

车险专家表示，对于驾龄较长的老司机而言，即使车技再好，但有3种车险仍不能忽视，必须要买，那就是交强险、车损险和第三者责任险。其中，交强险是我国法律强制要求每位车主必买的保险，由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿。对同一款车型而言，交强险的费率是基本相同的，普通6座以下车辆年保费为950元，而6座以上为1100元。

而对于表现良好的老司机而言，交强险的费率会根据车主表现有所调整。若对上3个年度车主均未发生有责任道路交通事故，交强险的费率会下浮30%。但需注意的是，交强险的保额并不太高，对于车主有责任的交通事故而言，死亡伤残的赔偿限额为11万元，而医疗费用的赔偿限额为1万元。

车险专家表示，这对于现今的医疗水平和医疗费用而言，也许是远远不够的。这时，第三者责任险就发挥了强大的作用。当保险事故发生时，保险公司就会按照条款对第三方(人或财产)受到的损失承担赔偿责任。在广州地区，第三者险的赔偿限额从5万元到100万元不等。100万元的品种，年保费大概在1700元左右。

“即便与非机动车或摩托车发生碰撞，被保险车辆处于无责状态，车主往往仍需对第三者进行赔付。根据目前的人伤赔付标准，老司机的压力还是很大的。为此，建议车主投保保额在100万元以上的第三者责任险。”众诚保险车险业务部有关负责人对记者表示。

但无论车技再怎么好，老司机还会遇上一点小刮蹭，尤其是对于车辆价值较高的车主，爱车受到不同程度的损害肯定“心痛”。为此，车主还是不能忽略车损险的重要性。“那些经常驾驶在路况不好路段的车主，比如坑洼、修路、交通指示灯不明确、电动车摩托车行人较多且不遵守交通规则等，还是建议车主购买车损险。”上述负责人指出。

根据环境决定是否买其他险

除了上述3种“基本款”车险，事实上车险主险还有盗抢险、车上人员责任险;附加险还有涉水险、自燃险、划痕险和不计免赔险等，这些可以根据车主的需求以及驾驶环境的情况自主添置。

“若车主经常在高速公路行驶、无固定停车场或停车场，并未投保公众责任险时，建议车主投保玻璃险;而若车主所在地区多发台风、暴雨、洪水等灾害，也建议车主主动投保发动机涉水损失险。”上述负责人表示，老司机3年不出险的较多，他们可享受较高的整单折扣。在此情况下，他们可购买更为全面的保障。但是实际情况中，车主也可根据个人意愿自主选择。

“根据保险行业多年的统计数据，在重大交通事故中出险的，往往都是对自己驾驶行为很有把握的老司机，而新手出险的案件反而是一些小的刮蹭。为此，老司机也不能掉以轻心。”一名车险行业专家表示，老司机不容易出险不代表不会出险，最容易被老司机忽略的就是车上人员责任险和不计免赔险。

尤其是车上人员责任险，能够对车上人员的人身安全进行保障，老司机也不能忽略这个保险的重要性。“以广东地区为例，目前，客户普遍选择的车上人员保额为1万元/每座，但事实上一旦发生车上人员伤亡，1万元是远远不够的。车上人员都是车主的亲朋好友，建议车主在提高车上人员保额的同时，为车上人员再购买一份驾乘人员意外伤害保险。”上述负责人指出。

“对于老司机来说，可在必要的基本保障前提下，选择添置一些额外的保障。同时，他们更应学会充分利用保险行业NCD(即无赔款优待系数)的规则，小事故出险时尽量不要报案，自己维修搞定。这样3年下来均没有出险的话，就能以最低的价格购买到最高的保障。平时还需注意把车辆放置在市内停车场等环境较好的地方，这样盗抢险这些附加险就可考虑不用购买。”上述专家指出。