三大类代表性金融理财投资

今天是315消费者权益保护日，每年到这个时候，金融消费维权事件就会相对比较集中。近日通过多个渠道获得的信息来看，金融理财方面有代表性的投诉主要可以分为三类，这里面既有金融机构的服务不到位，也有消费者自身金融知识不足的原因。但无论从专业度还是从维权成本来看，消费者毕竟都处于弱势，因此金融机构可以提升服务的空间更大。

还款延迟致逾期

朱先生于2017年11月10日在某股份制银行“随借金”借款2万元。在还款日的前一天，朱先生通过信用卡APP还款本金加利息2万余元，却在两周后，收到了该银行客服打来的“随借金”催款电话。原来是朱先生把应还入随借金虚拟卡的2万余元，错还入信用卡，导致还款逾期，个人征信也可能留存不良记录。

无独有偶，张先生对某股份制银行广东番禺支行投诉的原因和朱先生差不多。张先生称，因该行信贷经理在办理“公积金点贷”业务过程中，没有向他告知还款注意事项，导致逾期并产生不良征信记录。2017年2月，他在支行申请办理了“公积金点贷”业务，信贷经理以帮助查询贷款额度为由，帮他开通了一个直销银行账户。4月7日，张先生收到该银行推送的还款提示信息后，通过该银行手机银行上绑定的建设银行账号，向直销账号转钱还贷。却在4月9日晚上收到该银行发来还贷逾期的短信，此时，张先生才发现，此前转账还款没有扣款成功。

张先生随后致电该股份制银行客服电话，才得知由建设银行向该银行直销账户转账需要“T+1”个工作日到账(非周末次日到账)，导致来不及扣款。

从多个渠道了解到，类似的还款延迟导致逾期的案例还不少，有的是消费者自身疏忽，也有的是银行提示不够。理财专家提醒，还款逾期造成的信用污点很难提前消除，对消费者后续的贷款影响较大。

身份被冒用开卡消费

近日，张先生对某国有银行投诉称，由于该行网点身份审核不严格，导致他人冒用其身份信息申领信用卡造成欠款逾期，并产生个人征信不良记录。张先生要求银行核销被冒领的信用卡，并消除个人不良征信记录。

张先生于2017年11月26日拨打该行客服电话进行投诉。12月8日接到了该行工作人员的电话。该工作人员在电话中称逾期的信用卡的确是该行办理的，但工作人员强调此事不是银行的责任，银行所有的程序都是合规合法的，目前张先生已欠款一万多元，只有还清欠款，银行才会申请消除征信记录。

张先生表示，2014年10月，他在江苏无锡不慎丢失了自己的二代身份证。但逾期的信用卡并非他自己申领，造成的欠款逾期是因为银行工作人员工作漏洞所致，为何要他来偿还?

业内专家表示，相比贷款还款逾期，消费者身份被冒用开卡的板子就应该打在银行的身上了。消费者身份证丢失是无法预计的小概率事件，但是银行开卡是要求申请人本人面签的，很明显是银行审核不严。

“理财产品”变保单

王先生对某国有银行投诉，称2017年1月1日他爱人王女士去该行佳木斯市西林支行办理存款业务时，工作人员刻意欺骗、故意曲解保险条款，误导储户购买了新华保险的保险产品。

王女士在办理业务的过程中，支行工作人员向她推荐一款与银行合作发行的“理财产品”，称这款理财产品期限为5年，只要5年间坚持每年向该行账户存入2万元，每年可得到2400元的分红，5年后还有一定的利息，提前支取将扣除分红和利息，但不亏损本金。出于对国有大银行的信任，他爱人花了2万元购买该“理财产品”——新华惠鑫宝二代年金保险。

第二日，王女士接到了新华保险的回访电话，被告知她所购买的理财产品实为保险产品。王女士随即再次来到西林支行询问情况，并向工作人员明确表示，若是15年期的产品，那么自己就不再办理这个产品，要求银行退还本金。该支行工作人员却多次明确表示“如果连续存5年，5年后还可以取出本金和利息”。然而2018年1月4日，在第二次缴费前，王先生和爱人再次向支行工作人员核实是否5年后可以取出本息，却得到回复称15年期满后才能取出本息。因与银行员工此前的说法不符，夫妻二人决定退保，却和银行在退保协商过程中未能达成解决方案。

业内专家表示，王女士这个问题也不复杂，2016年5月13日，银监会发布《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，就商业银行在代销业务中出现的误导销售、未经授权代理销售、私自销售产品以及与合作机构风险责任不清等问题进行规范。《通知》要求商业银行通过营业网点开展代销业务，应在专门区域销售，销售专区应具有明显标识，应根据相关规定实施录音录像，并妥善保管录音录像文件等代销业务文档。王女士可以向当地银监局消保处投诉，要求银行提供当时的录音录像，如果确实是银行工作人员误导，那么责任自然应该银行承担。