活跃用户仅3.5亿 银行数字化转型路阻且长

2020年中国银行业数字化转型进程加快，但活跃用户数并不高。

近日，中国人民银行科技司二级巡视员杨富玉在“2020银行数字生态与普惠金融峰会暨第十六届中国电子银行年度盛典”上透露，2020年第三季度，我国手机银行活跃用户规模为3.5亿户，环比增长6.1%，覆盖面不断拓展；服务深度方面，电子银行不仅在发达地区得到普及，也在农村等偏远地区扎根发展。截至2019年末，我国农村地区手机银行、网上银行开通数累计8.2亿户和7.1亿户，同比分别增长21.9%和16.4%。

据多方求证，杨富玉的数据来自于中国电子银行网联合易观持续发布的“中国手机银行综合运营报告”，该报告显示，2020年9月，我国手机银行服务应用行业活跃用户规模为3.5亿户，环比增长6.1%。

这一数据目前仍处于变化之中。易观千帆于11月下旬发布的数据显示，2020年10月，手机银行服务应用行业活跃用户规模为3.47亿户，其中，工行手机银行以7221.3万户位列银行业首位。

巨量的数据看似颇有市场影响力，但中国移动互联网消费者数量大概是多少？

腾讯财报显示，截至2020年9月30日，微信及WeChat合并月活跃用户超过12亿，受益于商业支付日活跃账户数及每名用户的交易额同比增长强劲，腾讯的总支付金额同比增长超过30%，主要原因是其在线下交易的渗透率上升，以及小程序在杂货及服装等零售类别的交易增加。蚂蚁集团招股书数据显示，蚂蚁集团覆盖超过7.11亿名月活跃用户，年度活跃超过10亿。而发布仅三年（2017年12月）的云闪付用户数超过3亿。

当前，手机银行已成为零售电子银行发展的关键核心，手机银行用户规模有待提升，使用频率也不高。中国金融认证中心（CFCA）发布的《2020中国电子银行调查报告》显示，2019年9月-2020年8月期间，手机银行App单机月均使用时间仅26.3分钟，增长18.4%，增长率与去年相比基本一致；网上银行单机月均有效使用时间为31分钟，较去年下降5%，发展目前已经进入瓶颈期；手机银行及微信银行的使用频率较高且较为接近，均有50%以上的用户每周使用2次以上；受疫情影响，用户感知的电子银行使用频率整体上都略低于去年。

该报告进一步指出，2019年个人手机银行使用频率明显增长和略有增长占比为71%，2020年则降低至57%；2019年个人网银使用频率明显增长和略有增长占比为64%，2020年则降低年则降低至51%。

“对银行而言，‘流量’是获取客户的前提，是客户经营的必要资源。”麦肯锡的研究报告指出，流量是客户经营起点。银行从过去围绕渠道、产品的经营模式，转向围绕客群的全新经营模式，需要将流量经营作为起点，与精细化的客群经营相结合，形成“获客-活客-价值转化”的闭环。银行在流量获取方面处于“追赶者”的角色，面临互联网巨头、金融同业的激烈竞争，以及日渐“挑剔”的客户需求。互联网平台通过提供便捷的线上服务（例如“衣食住行游购娱”），已充分占据流量红利，留给银行的腾挪空间所剩无几。同时，线上金融服务同质化问题严重，新入局者缺乏吸引用户转投其下的诱因和动力。