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活跃用户仅3.5亿 银行数字化转型路阻且长

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2020年中国银行业数字化转型进程加快,但活跃用户数并不高。

近日,中国人民银行科技司二级巡视员杨富玉在“2020银行数字生态与普惠金融峰会暨第十六届中国电子银行年度盛典”上透露,2020年第三季度,我国手机银行活跃用户规模为3.5亿户,环比增长6.1%,覆盖面不断拓展;服务深度方面,电子银行不仅在发达地区得到普及,也在农村等偏远地区扎根发展。截至2019年末,我国农村地区手机银行、网上银行开通数累计8.2亿户和7.1亿户,同比分别增长21.9%和16.4%。

据多方求证,杨富玉的数据来自于中国电子银行网联合易观持续发布的“中国手机银行综合运营报告”,该报告显示,2020年9月,我国手机银行服务应用行业活跃用户规模为3.5亿户,环比增长6.1%。

这一数据目前仍处于变化之中。易观千帆于11月下旬发布的数据显示,2020年10月,手机银行服务应用行业活跃用户规模为3.47亿户,其中,工行手机银行以7221.3万户位列银行业首位。

巨量的数据看似颇有市场影响力,但中国移动互联网消费者数量大概是多少?

腾讯财报显示,截至2020年9月30日,微信及WeChat合并月活跃用户超过12亿,受益于商业支付日活跃账户数及每名用户的交易额同比增长强劲,腾讯的总支付金额同比增长超过30%,主要原因是其在线下交易的渗透率上升,以及小程序在杂货及服装等零售类别的交易增加。蚂蚁集团招股书数据显示,蚂蚁集团覆盖超过7.11亿名月活跃用户,年度活跃超过10亿。而发布仅三年(2017年12月)的云闪付用户数超过3亿。

当前,手机银行已成为零售电子银行发展的关键核心,手机银行用户规模有待提升,使用频率也不高。中国金融认证中心(CFCA)发布的《2020中国电子银行调查报告》显示,2019年9月-2020年8月期间,手机银行App单机月均使用时间仅26.3分钟,增长18.4%,增长率与去年相比基本一致;网上银行单机月均有效使用时间为31分钟,较去年下降5%,发展目前已经进入瓶颈期;手机银行及微信银行的使用频率较高且较为接近,均有50%以上的用户每周使用2次以上;受疫情影响,用户感知的电子银行使用频率整体上都略低于去年。

该报告进一步指出,2019年个人手机银行使用频率明显增长和略有增长占比为71%,2020年则降低至57%;2019年个人网银使用频率明显增长和略有增长占比为64%,2020年则降低年则降低至51%。

“对银行而言,‘流量’是获取客户的前提,是客户经营的必要资源。”麦肯锡的研究报告指出,流量是客户经营起点。银行从过去围绕渠道、产品的经营模式,转向围绕客群的全新经营模式,需要将流量经营作为起点,与精细化的客群经营相结合,形成“获客-活客-价值转化”的闭环。银行在流量获取方面处于“追赶者”的角色,面临互联网巨头、金融同业的激烈竞争,以及日渐“挑剔”的客户需求。互联网平台通过提供便捷的线上服务(例如“衣食住行游购娱”),已充分占据流量红利,留给银行的腾挪空间所剩无几。同时,线上金融服务同质化问题严重,新入局者缺乏吸引用户转投其下的诱因和动力。

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