中国工商银行构建互联网金融整体架构

中国资产规模最大的银行中国工商银行试图把握并引领互联网金融所带来的新一轮强劲成长。

9月29日，该行在安徽省合肥市发布互联网金融升级发展战略，宣布构建一个覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构。

工行的互联网金融升级发展战略包括“三平台、一中心”，即融e购电商平台、“融e联”即时通讯平台、融e行平台，这三大平台将集中承载工行的互联网金融业务;“一中心”则是当天正式在合肥挂牌成立的网络融资中心，它将实现信贷业务尤其是小微和个人金融业务在风险可控基础上的批量化发展。

工行目前拥有1.65亿手机银行客户、2亿网上银行客户及450万亿元人民币交易量;网络融资总规模约4500亿元，是国内最大的网络融资银行。今年前9个月，工行融e购交易额突破5000亿元，明年计划突破1万亿元;“工银e支付”交易额超过1200亿元，其每秒上千万笔的并发交易处理能力在业界首屈一指;在投资理财领域，“工银e投资”是目前国内银行业中唯一面向个人投资者的投资交易平台，今年以来的交易量近2500亿元。

工行的金融互联

今年3月，工商银行在国内商业银行中第一次完整发布了e-ICBC互联网金融品牌。

工商银行互联网金融升级发展的战略是：以金融为本，创新为魂，互联为器，构筑起了以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，以大银行的新业态、新生态，为促进实体经济提质增效增添新动力，为推动自身经营转型提供新引擎。

工商银行董事长姜建清认为，“三平台、一中心”互联网金融主体架构的搭建为e-ICBC品牌赋予了新的内涵。“e”(Electronic)代表的是信息化、互联网化;I(Information，信息)对应融e联平台，核心是把握客户的信息流;C(Commerce，商贸)对应融e购平台，核心是把握客户的商品流;B(Banking，银行业务)对应融e行平台，核心是把握客户的资金流;C(Credit，信贷)对应网络融资中心。

据称，融e行升级版将破除手机银行和网上银行的围墙，通过业务开放、客户开放、平台开放，实现整个网上业务的全部直销，让工行与非工行客户都可以登陆平台办理相应的业务。

在发布会上，工商银行行长易会满介绍了网络融资中心的运作模式和产品功能。

目前工商银行在信贷业务标准化创新发展上产品日益丰富，规模迅速扩大。如基于客户线上线下直接消费的信用贷款产品“逸贷”客户数已达到430万户，余额突破2000亿元，与全国P2P网贷成交额基本相当;契合小微企业“短频急”融资需求的互联网贷款产品“网贷通”，已累计为近8万小微客户发放贷款1.85万亿元，余额近2300亿元，是目前国内单体金额最大的网络融资产品;新近推出的全线上“个人自助质押贷款”已累计发放620亿元，贷款余额258亿元。今年6月，工商银行还成立了个人信用消费金融中心，开展无抵押、无担保、纯信用、全线上的消费信贷业务，支持扩大消费和消费升级，成为网络融资中心的重要组成部分。

姜建清表示，随着国家“互联网+”行动以及促进互联网金融健康发展等相关政策的深入实施，互联网金融正在迎来新一轮的强劲成长。

工行的互联网金融发展观

工行金融互联的迅速扩张基于该行的互联网金融发展观。

董事长姜建清认为，互联网金融的本质还是金融，并未脱离金融的基本功能和属性，改变的只是实现载体、渠道和手段。金融机构发展互联网金融要把前沿的互联网技术与自身具备的金融专长紧密结合起来。

据介绍，工商银行在推动e-ICBC过程中，始终坚持把自身在互联网技术以及跨界融合应用等方面的创新实践和比较优势，积极转化为服务实体经济的新模式、新手段，真正让工商银行的互联网金融联通工商百业、惠及千家万户、服务国计民生。工商银行突出加强了对小微企业、“三农”等实体经济薄弱环节的支持，通过将互联网金融的普惠特性与自身信贷经验相结合，创新开发了“工银启明星”科技贷款、河北白沟箱包批发市场租金贷款、四川和安徽茶叶贷款等特色产品，帮助小微企业和涉农商户提高融资可获得性和降低融资成本，积极服务大众创业、万众创新。突出加强了对扩大消费和消费升级的支持，在融e购上陆续建设了旅游频道、汽车城、购房中心等子消费平台，并在其中嵌入线上消费信贷服务，有效将潜在消费转化为现实消费，将消费需求转化为消费信贷需求，更好发挥消费对经济发展的支撑作用。突出加强了对新兴业态培育和公共服务模式创新的支持，通过打造服务政府机构、集团公司以及贯穿企业供应链上下游的云平台，开发针对服务医院、学校等特定领域的APP及金融服务，促进了社会服务和企业经营的便利化，带动各行各业实现“互联网+”的升级发展。

姜建清称，工商银行发展互联网金融注重发挥大数据应用优势。工商银行从2007年起专门建立了数据仓库和集团信息库两大数据平台，实现了对全部客户和账户信息的集中管理。工商银行还建立了一支2000余人的数据分析师队伍和全集团统一的信用风险监控中心，依托大数据的全景刻画与分析，一方面实现了对全行超过10万亿元信贷资产和每年8万-9万亿元累放贷款的动态风险监测和实时预警控制，提高了风险防控的前瞻性和有效性;另一方面，更加深入地了解客户，发现更多的商业机会，提供更具针对性的金融服务。

与此同时，工商银行在发展互联网金融过程中始终注重提升客户体验。通过线上与线下互联融通、互为支撑的服务模式，工行打造“金融+商业”的生态环境，致力于在每一个需要银行的商业场景做到无处不在、触手可及，提供与日常生活无缝连接的金融服务。