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银行不良贷款率有所上升 风险防控更趋谨慎

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由于不良率持续上升,不少银行信贷投放优先考虑风险因素。

业内人士表示,商业银行后续新增贷款主要领域为:个人贷款;支持重大工程和重点项目,如“一带一路”、长江经济带、京津冀、大型建设项目等;弱周期行业,如旅游、文化、广电、现代物流等;小微企业贷款;全球布局企业;区域优质客户。

央行日前公布的数据显示,8月人民币贷款增加8096亿元,同比多增490亿元。从贷款结构来看,新增企业贷款中58%为票据融资,企业中长期贷款增加1217亿元,同比下降1191亿元,企业中长期贷款占人民币贷款比重为36.12%,创近3年来新低。

民生证券固定收益研究员李奇霖认为,银行持续通过票据融资完成信贷额度,反映了银行避险的心态。

在不良贷款率上升、实体经济运行速度放缓的大背景下,银行业更加注重风险防控和资产质量控制。

不良贷款率有所上升

银监会8月初公布的上半年银行资产质量数据显示,截至2015年二季度末,商业银行不良贷款余额为10919亿元,较上季末增加1094亿元,商业银行不良贷款率1.5%,较上季末上升0.11个百分点。

分析人士称,银行不良贷款余额已经连续14个季度上升,净利润同比增速已从去年的10.5%进一步降至4%以下,在“三期叠加”的外部大环境下,商业银行不良反弹的压力很大。

从上市银行半年报数据来看,银行不良贷款仍处持续暴露阶段。今年上半年五大商业银行的资产质量压力较大,平均不良率达1.48%。具体来看,农业银行以1.83%的不良贷款率居于首位,建设银行为1.42%、中国银行为1.41%、工商银行为1.4%和交通银行1.35%。

股份制银行也不乐观。截至半年末,招商银行不良贷款率为1.50%,比年初提高0.39个百分点;民生银行不良贷款率为1.36%,比上年末上升0.19个百分点;华夏银行不良贷款率1.35%,比上年末上升0.26个百分点;平安银行不良贷款率1.32%,较年初上升0.30百分点;中信银行不良贷款率1.32%,比上年末上升0.02个百分点;浦发银行不良贷款率为1.28%,较上年末上升0.22个百分点。

对于不良贷款持续上升的原因,各家半年报大同小异,主要有经济大环境的影响,周期性的行业、企业经营状况恶化等,导致违约概率加大,信用风险加剧。

风险防控更趋谨慎

由于不良率持续上升,不少银行信贷投放优先考虑风险因素。

有业内专家表示,如果房价继续下跌、市场交易持续低迷,房地产业贷款及个人住房贷款的不良贷款率也可能上升到较高的水平,从而使整体的不良贷款率继续攀升,银行的信贷扩张能力将进一步下降。

“眼下在经济下行期,好的信贷投放方向不容易找,而银行的不良贷款余额和不良率又出现‘双升’,风险需要把控,这也在一定程度上制约了银行的放贷动力。”华夏银行相关负责人表示。

“现在贷款太难做了。”某城商行信贷经理说道,“放款一定要找有资质的企业,且同业的情况也差不多,都有钱但找不到合适的放贷对象。”

银行业研究人士也持相关观点。海通证券策略研究员陈瑞明直言,今年银行在给企业放贷上,都有惜贷的问题,即使贷也是倾向于政府项目、大企业贷款,对中小企业的贷款则多要求“无限责任”。其次,贸易融资企业(影子银行)和客户谈的不是价格问题,而是“能不能借、敢不敢借”的问题,因为这些次优企业都被前期的投资扩张“套牢了”。民间借贷甚至收手不干,主要考虑保全手上现金安全的贷款问题。企业往来甚至出现应收账款也要求抵押物的现象。

此外,各家商业银行在信贷收紧的背景下,对中小企业的贷款利率也水涨船高。通过调查了解到,商业银行对中小企业的利率目前各不一样,上浮范围基本上处于20%~50%之间。

信贷投放“紧跟国家政策走”

对于今年第四季度的信贷投放,多位银行业人士表示,“仍将以稳为主,出现信贷投放高潮的可能性不大。”

招商证券分析师肖立强认为,后续新增贷款主要领域为:个人贷款;支持重大工程和重点项目,如“一带一路”、长江经济带、京津冀、大型建设项目等;弱周期行业,如旅游、文化、广电、现代物流等;小微企业贷款;全球布局企业;区域优质客户。

“信贷规模早就不是主要矛盾了。”一位股份制银行公司部负责人透露,“无论是新增贷款规模,还是合意贷款,均非制约银行信贷投放的最大因素。还是没有好的项目,要么风险控制不过关,要么政策不符合规定。下一阶段信贷投放将紧跟国家政策,将有限的信贷资源投向国家战略、新兴产业等国家政策支持的领域。”

在采访中了解到,在支持“一带一路”、“京津冀协同发展”等国家战略方面,多家银行已经积极行动起来。

中信银行联合中信证券、中信建投证券、中信信托等多家中信集团下属公司投融资7000多亿元助力“一带一路”,其中,中信银行提供超过4000亿元融资支持。这4000亿元融资涵盖了辖内24家分行的超过200个“一带一路”的重点项目。

浦发银行也宣布,为支持“一带一路”,已储备项目近280个,项目总规模超过2万亿元,融资需求近4000亿元。项目投资领域涉及交通运输、能源生产储运、城市建设、文化旅游、产业园区等五大类,其中,交通运输基础设施建设项目投资规模占比达40%。

为满足京津冀一体化巨大的资金需求,华夏银行计划投入350亿元表内外资金参与到京津冀发展中。其中重点项目每年200亿元,主要投向生态环境治理、基础设施互联互通、产业迁移和科技创新四大领域,目前已审定11个项目,即将投放55亿元。

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