如何让自己的“钱袋子”不缩水 实现财富保值增值

时下，投资理财已成为老百姓日益关注的话题。随着房价高企，银行利率不见上升，一些人选择将存款从银行搬家，但就如何更好地稳妥投资，却犯了难。

如何让自己的“钱袋子”不缩水，实现财富保值增值?专家建议，投资理财，方法最重要，在预估好风险的前提下，选择适合自己的才是最好的。

相比存银行，更爱买理财

近年来，眼看着房价步步攀高，银行利息却一直在低位徘徊，越来越多的人陷入理财的焦虑中。

据普益标准监测数据显示，今年2月份，477家银行共发行了8693款银行理财产品。其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.88%。相比之下，银行存款利率望尘莫及。以一年期定期利率为例，央行基准利率为1.5%，工商银行利率上浮至1.75%，稍微高一点的中信银行上浮至1.95%。活期存款利率则更低，大部分银行活期存款年利率仅为0.3%。

南京一位职业妈妈王佳说，“5月份我的工资一到账，就按照我预先设置好的，自动将一部分钱转进了微信理财通，现在物价这么高，钱放在银行基本上就是在缩水。5万元以上的资金我就买理财产品，小额一点的就买基金，平时的零钱也放在余额宝里。”

有专家表示，脱离了银行的钱，主要有三种去处：买房、投资理财和日常消费开支。其中，除购房这项大头开支外，投资理财方面的需求日益攀升。

渠道虽然多，选择也纠结

如今，钱放在银行的回报率太低甚至缩水，让许多人选择了买黄金、基金、股票等理财产品做财富投资。

不过，目前市场对黄金走势仍存在较大分歧。有机构分析认为，黄金作为避险资产具有一定的保值功能，可适当配置。但其价格的长期趋势与世界主要经济体的发展情况息息相关。一旦地缘局势有变化，黄金价格或许将有较大波动。投资者对于大量买进应持谨慎态度。

除黄金外，互联网理财产品是普通人热衷参与的另一个重要投资渠道。刚刚工作两年的郭晓然，基本上把存款都用来买了余额宝，“股票市场长期不振，债市前景尚未明朗，存下的那点积蓄经不起折腾，不敢拿去冒险，只能转战相对来说更加安全稳健的互联网理财产品，风险较小，收益稳定”。

“去年下半年余额宝已经限额最高10万元，今年2月份开始，余额宝又设定了单日申购额度，现在想再多买已经比较困难了。”郭晓然有些遗憾，目前余额宝的年利率在4%左右，比银行的定期理财利率要高，还能随存随取。

虽然我国金融市场经过多年发展，投资渠道已不算少，但像余额宝这样低门槛、流动性好、参与方便的投资方式，还是不太多。对于选择理财产品，一些老百姓依然很纠结。

在熟悉的领域，投资理财

事实上，理财方式是最为个性化的选择。每个家庭的财富积累水平、风险偏好都不同，甚至同一家庭的不同成员，对待同一理财产品的态度也是截然相反的。所以，没有所谓人人推崇的最佳理财方式，只有在实践中不断总结调整，形成最适合自己和家庭的理财方式。

普通家庭理财，做到在熟悉的领域耕耘并不难，怕的是对趋势的变化感受不敏感、思考不清晰、理解不准确。这种缺陷是普通家庭理财投资普遍存在的，也是比较难以克服的，毕竟我们不是专业投资者。

敬畏市场才能进退有据。人们习惯遵循以往的经验，或成功或失败。比如房产投资，20年来，房价持续上涨给许多家庭带来财富的增值，于是很多人心里笃信，房价只涨不跌。无论政策环境发生多大的变化，这些人只相信眼前所见，对经济加速转型、货币政策调整和产业周期起伏视而不见。比如，股票投资，市场虽处于历史低位，改革和监管的推进也势如破竹，但因种种原因，很多人吓怕了不愿涉足。在一些新的领域，如比特币、区块链则成为冒险家的乐园和屠场。尽管新技术、新思维每天奔涌而出，就像互联网深刻改变了我们身边的一切，未来人工智能更会超乎我们的想象力。但是，经济发展、市场竞争遵循它的基本规律。没有只涨不跌、只跌不涨的市场，也没有会给我们提供良好服务的垄断巨头，哪怕它是新兴的互联网“独角兽”。如果“独角兽”纷纷进入资本市场，欢呼雀跃是不够的，需要认真研究市场的供需规律。只有敬畏市场，每一个家庭的理财投资才能不跟风趋众。

投资有风险，理财需谨慎

面对一些人的理财焦虑，有专家表示，投资方法对于普通家庭理财显得尤为重要，在寻求财富合理增值的同时，最重要的是去风险。因此，虽然把钱存进银行看起来不合算，但仍不能否定银行的保值作用，作为相对稳健的资产配置渠道，钱或多或少，都应该存一点在银行。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，投资不是投机，不可能都是只赚不赔。在理财之前，对风险一定要有充分的认识和评估，做到心中有数。一般规律是保证收益类产品的约定收益较低，风险也较低;非保证收益类产品的收益潜力较大，但风险也较高。普通投资者购买理财产品应以保本型为主，重点选择投资国债、央票等信誉度较高的理财产品，不要选择自己不熟悉的投资标的。

对于互联网理财，不能过于看重历史收益情况和年化收益率，不可盲目追求高回报率。目前，有投资平台用高达20%的利率去“吸金”，这已超出大多数企业正常盈利范围，面对如此高收益，需作出冷静正确的判断。在关注利率之外，还要重点观察互联网平台对借款人的信息披露是否充分，风控体系建设是否完备，必须弄明白其变现情况和到账速度等。

除此之外，为最大限度降低风险，理财时最好分散投资，本着“不要将鸡蛋放在一个篮子”的原则，尽量购买不同的理财产品，控制家庭资产配置比例。赵锡军建议，除了资产投资，购买股票、黄金等大众理财产品外，也可以考虑通过购买养老、医疗保险来理财，当家庭遇到较大支付需求时，通过保险也可以实现理财目的。

当然，要实现更充分的财富保值增值，还需要政府开辟多元投资渠道，规范各类投资市场。同时，通过减税降费、鼓励创业等手段，让钱更多地进入实业，实现更充分就业，提升老百姓对整体收入的满意度。