如何理财？专业理财经理“以案说法”

投资是人生之大计，理财规划尤其重要。每个人的理财规划首先应该有一个明确的目标，有了目标，在此前提下，进行有计划的投资。理财经理 “以案说法”给出合理建议，希望能给读者今后理财带来借鉴和帮助。

大学毕业生 如何度过经济断奶期

小刘今年24岁，大四的时候，学习园艺设计的小刘已经在一所设计院实习，表现突出的他毕业后顺利和公司签约了，初期工资4000元左右。参加工作近一年来，他大部分的收入用于房租、在外吃饭和朋友聚会上，几乎没有任何积蓄。想到未来还要买房、买车，成家立业，小刘觉得很迷茫。

案例分析：刚工作至结婚的一段时期，一般为2-5年，这段时期是未来家庭的积累期，每个人的经济收入都比较低且花销较大。尤其对于刚毕业还“两袖清风”的大学生来说，财富的增值显得渺茫。

理财师支招：对于刚入职场的新人，最好的投资是基金定投。基金定投类似银行的零存整取，是指在每月固定的日期以固定的金额(100元以上)自动认购指定的基金。基金定投的优点有：定期投资，积少成多;自动扣款，操作简便;平均投资，分散风险;长期投资，收益可观。小刘可以每月定投500元或以上的基金，一年至少可以存下6000元。除了基金定投强制储蓄外，小刘最迫切的是应该为自己购买一点保险，比如意外保险和重大疾病保险,来增强对抗风险能力。这两种保险开销很小，每年交一两千元即可。

工薪阶层 如何告别“死工资”

今年35岁的周女士硕士学历，现在是一家事业单位的中层管理人员，年薪20万左右。刚生完二胎，正在休产假的她最近有些忧虑。“老公也是拿7000多元的固定工资，我产假期间收入也不高。现在有两个孩子要抚养，家里每个月还有3000元的房贷要还，一直想把孩子好好培养，将来能去国外深造更好，目前看有点难以实现。”

案例分析：每月领取“死工资”是许多工薪阶层的苦恼，他们可能在自己的岗位上出色地独当一面，或者已经成为中高层管理人员，但是依然难走出“死工资”的桎梏，而朝九晚五的工作，也让疲惫的工薪族们无暇做兼职，加之购房、买车的现期压力，如何提升生活品质成为他们的普遍追求。

理财师支招：周女士家庭年收入大概在30万元左右，车贷、房贷、抚养两个子女、日常开销都是一笔不小的数目，想要达成目标，只能开源节流，由于各种限制，只能节流，建议周女士将每月支出控制在14000元以内，大概为车贷3000元、房贷3000元、子女抚养4000元、生活开支4000元，如此每年能够节约大概13万元。

同时，加强自己的投资理财观念，目前很多银行的理财产品年收益都在5%左右，勤于理财，让之前的积蓄变成可以生蛋的金鸡。另外，要设立教育基金账户(建议每年大概3至5万元)，可以是基金定投，也可以是教育型的年金保险等，做到专款专用，积少成多。随着时间的推移和收入的增加，财富会越积越多，比如100万元按5%的年收益，每月会有4200元左右的理财收入。

企业主 长期理财收益如何来保障

林老板今年45岁，毕业于建筑类专业的他之前在一家房地产企业任部门负责人，年薪40万元左右。近几年林老板离开公司自己创业做工程，虽然压力更大了，但是公司发展十分顺利。林老板现在年收入200万左右，有四套现房，两套自住，两套出租。林先生有两个小孩，分别读小学、初中，计划让孩子出国读书。

案例分析：个体经营户相对收入较高，但起伏也较大，而且企业发展随时有资金的需求，如何在保证资金流动性的基础上，尽量地去实现高资金的收益率，且能在子女教育、退休养老等长期保障计划中最好做出全面合理的规划，是他们的诉求。

理财师支招：林老板绝对是个人生大赢家，目前正是意气风发的时候，但也要为将来的不确定性做好准备。首先林老板要将家庭资产和“工程”资产做一个分离，让“工程”承担有限责任，其次是购买或成立一笔信托用作子女教育，收益高，且保证在任何情况下都能专款专用(信托成立的金额要求比较高，也可以用保险替代)，最后是提高“工程”流动资金的使用效率，适合做银行的“宝宝类”活期理财，年化收益4%左右，可随存随取，方便灵活，1000万元每日收益1000余元，即可以满足工程的流动性，又能充分利用资金。

老年群体 如何科学打理一辈子的积蓄

退休在家的郭大爷和老伴以前都是国企员工，退休前工资不是很高，但福利不错，收入稳定。退休后，郭大爷每月都有7000多元，老伴每月5000多元。老两口打拼了几十年，如今大儿子已经成家生子，小女儿也已经毕业工作。孩子大了，郭大爷身上的担子轻了很多，平时郭大爷喜欢旅旅游，带带孙子。郭大爷希望理财师支支招，如何让自己的积蓄最大化升值?

案例分析：老人有固定的退休收入，经济上非常独立。由于知晓的理财知识有限，大多数老人临渊羡鱼束手无策，甚至有些老年人由于子女不在身边，误将积蓄送到不法分子手中。辛苦大半辈子，如何好好计划怎么过上优雅的养老生活，是老年群体的诉求。

理财师支招：退休后忽然间空闲下来，许多老人喜欢聚在一起乐呵乐呵，有好的理财项目免不了相互介绍，这也让很多不发分子抓住了空子，一些打着理财幌子的假平台会各种吹嘘，前期购买确实能得到一点好处，一段时间后这些平台就会存在跑路的可能。这里小刘提醒各位，银行贷款利率也不过6%左右，一些理财项目一旦超过贷款利率，我们必须多个心眼，远离这些非法集资。另外，存款、理财一定要去银行办理，避免第三方机构经手。老年客户的钱来之不易，建议留存半年的开销费用留作应急资金，另外在银行存入一定数额的定期存款用作突发事件应急资金(定期存款可以随时支取，理财未到期不能支取)，剩余的钱可以分短、中、长期购买银行保本或低风险理财、国债等以抵御通货膨胀，使自己来自不易的积蓄保值增值。