金融科技重塑金融生态 新金融创新趋势或将愈演愈烈

最近五年来，虽然科技金融行业在移动互联网与新技术赋能下不断快速发展，但如今所谓的“科技金融”仍被看作处在少年时代。还有巨大的发展潜力。

从创新角度而言，被科技赋能的金融行业呈现出了全新的运营模式，清华大学国家金融研究院院长朱民认为：与传统金融机构运行模式不同，金融科技的运行模式有五大特征，一是平台和非网点;二是轻资产和重数据;三是拉近客户距离，减少了中介;四是把操作过程的价值环节自动化;五是赋权客户。

朱民认为金融科技正在重塑金融生态。的确，新金融时代正在到来，有关新金融的创新趋势很可能会愈演愈烈。

被日益重视且发挥越来越大效能的大数据成为科技金融的新利器。从金融服务角度而言，海量的非结构化数据成为金融服务主体更深入了解用户，精准把握用户痛点的重要依据。自然属性信息、社交行为信息、线上消费行为数据、在线投资行为数据等等，通过大数据解读，使得精准服务日益可能。

但大数据金融并不止于了解用户。云游控股集团执行董事兼COO、简理财CEO张阳认为，目前的所谓人工智能金融还处在起步阶段，大数据作为人工智能的一部分可做的还有更多。张阳表示，大数据在新金融创新方面主要解决三个痛点，第一个是消除金融信息不对称问题，第二个是提升信息处理的效率，第三个是为用户提供个性化金融服务。虽然大数据在目前的金融创新中就以上三个方面都有所涉及，但还有更大潜力可以挖掘。以简理财为例，未来，如何沉淀有特色的用户数据将是发力重点。张阳的逻辑是，既然通过大数据可以满足用户财富管理中不同的流动性与收益需求，那么通过维度更丰富的数据与更强大的算法，还可以进一步挖掘用户金融服务的潜在需求，比如，更多样的产品配置方案和千人千面的财富管理解决方案。同时，大数据在风控模型、征信系统以及监管层面都还有进一步发挥作用的空间。

张阳的观点不仅涉及到大数据在新金融创新中的应用，还涉及到未来的智能金融。正如京东金融CEO陈生强所说，不管是输出风控，还是用户运营，都是基于海量、多维、动态的大数据，而要处理这些数据，人工智能是一个必需品。

目前，类似基于人工智能技术基础的创新已经应用于实际的金融服务模式中。比如以机器学习技术进行数据处理和建模，进而实现智能风控和自动化运营;比如基于生物探针技术，通过移动设备采集用户在移动端的众多行为特征指标，并在不影响客户体验的情况下进行更全面的身份判定等。

张阳所领导的简理财目前也在积极探索人工智能技术在金融服务方面的创新。目前，通过大数据采集与人工智能处理，根据用户行为及意识建立多维用户标签体系进行精准用户画像，针对当前市场上的资产情况，通过资产监测系统，跟踪、全面分析不同类型的资产，监测其收益率动向、高低，进而对合适的资产进行筛选，从而实现向不同类型的用户高效匹配相应的资产，并根据用户个人行为数据和智能密集算法，实现用户专属资产匹配服务，即所谓的“智能匹配”系统。

实际上，在张阳的规划中，智能匹配系统是未来简理财“智能金融”的基础，也是真正的人工智能在金融领域应用的初阶，未来更低成本、更高频使用、更丰富的产品选择和财富管理解决方案，实现真正“千人千面”的定制化、个性化、场景化金融服务才是简理财智能金融的目标。

在这一点上，众多科技金融公司也在创新探索上纷纷做出尝试。可以确定的是，当下在金融领域开始发挥效用的大数据、机器学习、生物识别甚至区块链等人工智能技术，都只是处在初始阶段，未来在金融产品、服务模式、行业理念创新方面还会有更多新生事物出现。从这个角度而言，科技金融仍然是一个“少年”的说法并不为过。