近日,一份监管部门内部颁布的名为《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(以下简称《175号文》)的文件流出,引发了业内人士的激烈讨论。值得注意的是,这份文件并非是P2P行业与平台的大仙通牒,而且一个对行业健康发展的利好政策。

一、《175号文》是专项整治检查工作的阶段性总结

1、指明行业方向,分类实施处置方案

从2018年6月份开始,行业内出现雷潮,直到8月数道风险整治的文件下发后,各地监管部门开展P2P风险专项整治检查工作,自查报告、自律检查、行政检查,步步紧扣。其中大部分地区检查工作的最后时限就是2018年12月底。

从正常的工作流程逻辑来看,18年12月下发的《175号文》就是这一阶段监管工作总结。

而熟悉行业与考拉的用户都知道,我们AI考拉坚持拥抱监管,坚持第一时间响应整改,坚持透明化运营,并在公众号、官网、APP里及时更新我们与行业的最新消息。

本次的《175号文》主要还是以指明行业发展方向,针对不同类型的平台分类实施方案,并非是对P2P的“一刀切”。

2、“能退尽退,应关尽关”仅片面观点,重点在“严格合规运营”

值得注意的是,文件的总体工作要求,是坚持以机构退出为主要工作方向,除部分严格合规的在营机构外,其余机构能退尽退,应关尽关,加大整治工作的力度和速度。

也就是说,严格合规的在营机构,将会继续监控,不会一棒子打死,并且未来的生存空间将会更加宽广。

而另一部分已定性的平台,则是本文件处理的主要对象,将会根据实际风险情况,精准处理。从近两个月的平台清盘流程和监管介入程度来看,该项工作其实已经在有序进行中,例如深圳地区。

除此之外,从投资人角度来看,这也是前期维权的重要成果,监管部门的强制干预,给予投资资金回款以更大保障。

二、有效分类处置,实施风险出清

关于目前五花八门的P2P平台,《175号文》将其有效分类,我们先来看一张分类的图:

正面解读《175号文》,行业前景可期-智慧财经网

 

《175号文》的分类精准到位,并且每一种类别都有一条处置的指标,确保行业风险出清过程有序可控,守住不发生系统性风险和大规模群体性事件的底线。

1、清退处置机构

● 已出险机构

关于清退,其中最无争议的就是已经出现问题的平台,无论有无立案都必定会被清退,但监管会一一制定清退措施,精准拆弹。

● 僵尸类机构

这类非正常运营的机构,倒卖平台赚取收益的意图明显,监管会将这类机构名单对外公告,依法逐步注销工商登记、吊销营业执照,关闭网站及下架APP。

那么其他类型的平台就能安然无恙吗?答案肯定是“否定”的。这里就要从机构的规模说起。

● 规模较小机构

这里有一个争议点就是,如何定义规模较小,分水岭在哪里。

目前各地普遍根据借贷余额、出借人数量来定,例如深圳、杭州当前是清退借贷余额1个亿以下,北京清退5000万以下,每个地区会根据实际情况自行制定。

但不可否认的是,借贷余额不足1亿的机构,被定义为小机构并被清退的可能性较大。

● 规模较大的高风险机构

对高风险的机构需要加大清退力度与速度的同时,稳妥推动市场出清,并且努力实现良性退出。

那么什么是高风险?

高风险机构:存在“自融、假标、资金流向不明、项目金额逾期率超10%、负面舆情多、拒绝或怠于配合整改、存在一票否决事项”等现象的机构。

这类机构在出清的时候,需要杜绝平台跑路失联、恶意退出、暴雷、恶意逃债等现象出现。

2、引导转型机构

对于正常运营的机构,监管的主要是以清理风险隐患为主。

我们都知道,P2P有一个很明显的特点,就是信息中介,不兜底不担保,而且资产小额分散,风险可控。

但纵观行业,其实中国的P2P资产有两类:一类是小额的个人信贷,另一类是企业大额借款,其中企业大额借款对资产的风险控制有非常高要求,在不兜底和担保的情况下投资人很有可能单笔投资资金血本无归。

而这类资产还有个特点就是从民间借贷演变过来的,它们原来的放贷资金可能就来自于自有资金或者持牌机构。

虽然这类机构是正常运营的,而且风控和制度都不错,但这仅仅是限于平台能够控制的规模和区域范围内。即时是在资产控制良好的情况下,这类平台还有个弱势,就是互联网运营的基因相对偏弱,经营获客、盈利能力都相对薄弱。

所以这类机构,很有可能就会被积极引导转型为网络小贷公司、助贷机构或者为持牌资产管理机构导流等。

3、严格合规类机构

针对正常运营并且坚持小额分散的机构,除了开展合规检查,认真落实边查边改的原则外,还要执行存量规模和投资人数的“双降”要求,按规定期披露资金存管信息,做到机构信息透明化。

三、AI考拉拥抱监管,健康运营

作为广州地区名列前茅的平台,一直坚定地走在备案合规的道路上。

AI考拉严格合规,积极拥抱监管,从2018年监管部门发布了一系列合规政策以来,考拉都积极响应,并第一时间配合合规检查,坚持透明化运营。

我们目前的累计投资交易金额95亿,借贷余额已超4.6亿,据不完全统计,我们正处于全国P2P平台借贷余额百强榜的前70位!

除此之外,为了响应监管政策要求、保障投资人的资金安全,AI考拉早在2018年的3月,就已全量资金接入银行存管系统,成为先行接入银行存管的平台之一。

自新网银行成为中国互金协会公布的首批存管白名单后,考拉的存管信息就已在全国互联网金融登记披露服务平台上展示,实现资金存管信息透明化。

最重要的是,我们一直坚持小额分散的原则,对超过100家平台进行评级筛选,从源头为用户降低投资风险。且考拉拥有独创的“天网”风控系统,该系统依托“银行级风控保障+大数据支持”,日夜为用户的资金保驾护航。

我们有能力,并且有信心,与网贷行业共同进步,共同成长。在大浪淘沙后,为行业未来的发展做出更大的贡献。