医疗险有“坑”：投保莫贪低保费高保额 看清免赔额范围与续保年限

近日，安永与太保安联健康险联合发布《中国商业健康险白皮书》显示，去年健康险市场中疾病险占比最高、增速最快，同比增长46.9%，占比达到56.8%;其次就是医疗险，占比达到32.3%，医疗险已经成为健康险市场的消费热门。

大多数消费者在选择医疗险时，一般都以产品的价格及保额作为主要考虑因素，对于产品的免赔额设置，以及后续的续保费率却是知之甚少。为此，多名健康险专家在接受采访时指出，消费者必须了解医疗险的投保要点，防止因疏忽大意而不幸踩“坑”。

低保费高保额的

医疗险真“划算”吗?

记者了解到，市面上的医疗险产品，大部分只需要数百元的保费，就能获得上百万元的保障，性价比至高吸引了不少年轻消费者群体的关注。

比如说，某款较为火爆的”百万医疗险”产品，投保人只要付出200元-300元的保费，就能获得200万元的一般疾病及意外医疗保险金和400万元的重大疾病医疗保险金。针对重大疾病的治疗，该产品还提供0免赔额的”福利”，取消了1万元的免赔额设置，如此高的性价比，让不少消费者都为之动心，直言”不买就是亏了”。

但医疗险专家指出，这种从“保费与保额的杠杆比”来判断产品价值的观念，也间接造成了绝大多数消费者对医疗险的错误理解，包括认为“数百万保额肯定用得到”“保额越高就肯定越好”“同等条件下买保额更高的”等。事实上却并非如此，一般来说，保险公司为了防止赔付率过高，均会在产品中设置一定的“免赔额”，来进一步降低产品的赔付比例，进而减少公司的整体经营风险，

而市面上的医疗险产品，其免赔额设置一般为1万元，对于投保人来说，高于1万元的自付金额才可获得保险公司的赔付，否则就还是要“自掏腰包”。根据中国政府网在今年5月发布的官方数据，2018年1-3月，全国三级公立医院人均住院费用为13196.1元，而二级公立医院人均住院费用就为5950.0元。

若按照上述的住院治疗费用标准，大部分消费者在三级或二级公立医院住院治疗，治疗费用扣除社保报销、免赔额以后，实际上自付比例往往不超过1万元，因此，这些“高保额”对于绝大多数消费者来说，意义并不是太大。慧择健康险商品运营负责人何丽表示，保额达到100万元的产品已经能够满足绝大多数消费者的需求，一般来说拥有200万元-300万元的保额就已经相当足够了。

免赔额是否包含医保报销部分?

那么，1万元的免赔额是否就肯定包含了社保报销部分呢?业内专家表示并不一定。在这里必须涉及到“相对免赔额”和“绝对免赔额”两个概念。所谓的相对免赔额，即是指免赔额中包含医保报销部分，医保报销和免赔额中取高者扣减。当医保报销金额大于免赔额时，就减去医保报销金额，对剩下的进行理赔;而当医保报销金额小于免赔额时，就是减去免赔额后，再对剩下的进行理赔。

而所谓的绝对免赔额，即是不包含任何的医保报销部分，需要在医保报销完再减去免赔额，剩下的进行理赔。举例来说，市民黄先生住院治疗合共花费5万元，其所买的医疗险免赔额为1万元，医保报销金额为6000元，那么在相对免赔额下黄先生可获得的保险赔付为4万元(5万元-1万元)，而在绝对免赔额下黄先生可获得的保险赔付为3.4万元(5万元-6000元-1万元)。

通俗来说，在相对免赔额下，医保报销可以抵免部分免赔额，而在绝对免赔额下就不可以，无疑是相对免赔额下能够获得的赔付更多。但是为了降低整体赔付水平，目前的医疗险产品大多是采取绝对免赔额的赔付手法。

相对免赔额和绝对免赔额的赔付存在如此大的差异，那么保险公司是否会把这两个概念在产品说明页面中充分呈现呢?这个也要按照不同的产品来作区分。

比如说泰康人寿推出的“泰康健康优享住院费用医疗保险”，其在产品页面中就写有“免赔额等于合同保险期间累计从其他途径已获得的住院医疗费用补偿金额”，也就是采取相对免赔额进行赔付。另外一款“太平康裕医疗保险”，就在产品描述中写有“保险公司对被保人实际发生的住院医疗费用扣除所得的补偿和免赔额后的剩余部分按照100%的给付比例进行给付”，就是采取绝对免赔额进行赔付。

不过，记者查阅多个网销平台的医疗险产品就发现，大部分产品对于免赔额的说明仅仅只是“设有1万元的免赔额”，又或者“超过1万部分100%赔付”等，并没有对免赔额的赔付方式予以通俗的描述，又或是描述过于“行业化”和“专业化”，消费者需要进一步查阅案例说明，或者自主咨询相关代理人才能了解具体的赔付方式。

免赔额是单次计算还是年度合算?

除了需要对免赔额的赔付方式(即赔付比例)进行充分注意以外，消费者还需要观察这个免赔额是单次计算还是年度合算。一般来说，可以区分为“年免赔额1万元”和“次免赔额1万元”两个概念。

所谓的“年免赔额1万元”，即是一年看病所产生的总费用中，第一个1万元是不能报销的，超过1万元的部分才归入报销范围。而“次免赔额1万元”，即是每一次医疗所产生的总费用之中，第一个1万元是不能报销的。毋庸置疑，对于广大消费者来说，年免赔额这样的设置更为划算。

记者查阅目前热销的多款医疗险发现，免赔额的计算方式一般会在产品页面中体现，如说平安健康险的“平安e生保”，其在互联网平台的产品购买页面中，就清楚注明“年免赔额为1万元”。不过仍有少部分产品未予说明，比如泰康在线的这款“孝心宝老年癌症医疗险”，其在互联网平台的产品页面中就仅写了“1万免赔”，消费者需要进一步查看“投保须知”才能获知这1万元免赔额的计算方式。

“不过，除了在产品页面有所呈现以外，保险公司也会根据不同的渠道告知消费者免赔额的计算方式，比如说电话回访、线下讲解等。行业正在不断优化履行告知义务的方式，新科技的运用将成为打通保险公司与消费者之间桥梁的关键，这些新科技就包括了移动互联网、机器人、人工智能等等”，安永大中华区金融服务咨询合伙人忻怡对记者表示。

续保年限延长

并不等于就比较划算

目前，医疗险的续保年限是一个比一个长，“可连续续保至75岁、80岁甚至100岁”……很多消费者都会误以为，保险公司放宽续保年限，投保人就可以以同样低或相对低的价格续保，于是纷纷为家中父母或长辈赶在最高投保年龄前购买一份医疗险，以此表达“孝心”，没想到过没多久就踩“坑”了。

市民钟小姐对记者表示：“本来我想着赶在父亲65岁前为其购买一份医疗险(65岁是最高投保年龄)，保费才1000多元，可以获得几百万元的住院医疗保障，就没有想太多买下来了。殊不知今年续保却被告知保费翻了几倍多，涨至3000多元。这下就有点犹豫了，再过几年保费若又翻几倍，到时就不知道该不该续保了。”

钟小姐遇到的情况也是绝大多数消费者遇到的情况。“‘可连续续保’并不等同于‘保证续保’，在可连续续保的情况下，保险费率是会浮动的，而在保证续保的情况下，产品的责任和费率都不会改变”，何丽指出，一般来说，保险公司会按照投保年龄段的不同，来设置不同梯度的保险费率，包含首年费率和续保费率，通常每5年为一个费率变化梯度，但有些产品在过了65岁以后，续保费率会成倍数增加，有的甚至会过万元。

比如说某公司的一款医疗保险，其在51-55岁的首年费率仅为1793元，而同年龄段的续保费率也变化不大，为1845元，但当投保人达到61-65岁这个年龄段，且该产品并未停售的情况下，其续保费率就变为3041元，而到了71-75岁这个年龄段，续保费率更涨至5824元，足足翻了两倍。若为家中两老投保，则每年保费就合计超过万元，这让不少子女都颇感压力。

对此，何丽建议，随着市面上开始出现一些短期内“保证续保”的医疗险，比如说5年保证续保、6年保证续保的医疗险产品，产品在5年内不会发生停售影响续保、续保价格不断上涨的问题，消费者可以选购此类产品为父母增添了一份较为长期的医疗保障。