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P2P网贷投资者存在非理性地域歧视

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在当今的社会中,歧视偏见无处不在,并不是中国特色,但制度设计和政治资源的地域倾斜却使得中国成为了地域歧视的重灾区。

一、银行放贷的地域歧视

近期有新闻爆出,上海市的少数银行在发放贷款时,似乎形成了默契,在具体操作中以各种理由拒绝给福建籍贯的居民提供住房贷款服务。虽然上海银行同业公会在新闻爆出的当日就发布申明称,银行未对福建人贷款设限,“上海各大银行个人贷款政策是根据申请人的信用状况、还款能力、资质评分等确定的,只要符合条件均可申请,各行均没有设置对特定地域申请人进行限制的规定。”但很显然,实际情形并非如此。业内人士给出的解释是由于若干年前一些在上海从事钢贸生意的福建商人向上海的银行借款后,因无力偿还形成大量的银行坏账,致使银行损失惨重,于是一些银行就“一朝被蛇咬,十年怕草绳”了。

“拒贷福建”并不仅仅是一个个例,早有调查发现西部地区的一些银行存贷比长期处于较低的水平,有些地区甚至低至40%左右,表明银行吸收的存款并没有有效地用于当地建设。较低的存贷比说明银行的贷款少存款多,这不仅仅影响了当地银行本身的盈利能力,更反映了西部地区“融资难融资贵”仍然是一个十分严峻的问题。

二、P2P网贷的投资者存在非理性地域歧视

如果说银行贷款存在地域歧视,那么作为解决小微企业融资难题的新兴互联网工具——P2P网络借贷呢?是否同样有歧视现象发生呢?

根据人人贷2011年1月1日至2013年4月27日的订单数据,我们发现就借款成功率而言,山东省以14.43%高居第三(江苏省和浙江省分居第一、第二位);然而从违约率角度来看,山东省12.26%的违约率却位居榜首,紧接着是山西省的10.91%和广西省的10.53%。

同时我们通过对国内多家大型P2P平台的调研发现,P2P平台上杭州地区的借款违约率明显高于平均水平,而浙江省的借款成功率却位居第二。浙江省作为东部沿海的一个经济大省,在互联网金融盛行之前,线下小额信贷公司的规模就已经发展迅速,随着互联网金融的异军突起,浙江省的借贷规模进一步提升,根据积木盒子的最新数据可以看出其融资金额在所有省份中排名第一。我们推测,杭州地区的高违约率很有可能是由于当地借款人处于多重过度负债状态所造成的。

这样看来,我国P2P平台出现了一个奇特的现象,即在我国高违约率的地区,却有着异常高的订单成功率,反过来说,目前国内P2P平台的投资者存在着非理性的地域歧视心理。

更进一步通过数据对比不难发现,不受歧视的省份以江苏、山东、浙江等为代表,多为沿海省份,而受歧视的省份有内蒙古、新疆等地,多为内陆省份。我们分析,导致投资者非理性歧视的原因可能有二:1.从经济发展水平来看,不可置否的是沿海省份的互联网金融的发达程度必然超越内陆地区,对于投资人而言,更希望自己的资金能流向经济较为发达的省份;2.从投资人和借款人双方的角度来看,根据积木盒子的最新数据显示,投资金额最多的省份为北京、上海和广东,可见投资人所在的地域多为沿海地区,而借款人不受歧视的省份也多为沿海区域,从而推测借款人和投资人的省份相同也可能会影响到投资人的投资选择。

三、国外P2P存在种族歧视

P2P这种网络借贷模式最早起源于英国,在这些成熟度更佳的平台上是否也存在歧视问题呢?研究结果表明,虽然国外的平台上也存在一定程度的地域歧视,但是表现更为严重的是种族歧视问题。研究发现,非裔美国人借贷成功率要比与其信用评级相似的白人低25%到34%,同时非裔美国人最终的贷款利率比白人获得贷款的利率高0.6%到0.8%。值得关注的是,虽然表面上看来prosper平台上确实存在种族歧视问题,但从订单预期收益率来看,非裔美国人的订单收益率的确明显低于白人,所以不得不承认这种歧视并不是完全非理性的。

可见相较于国外的平台,国内P2P平台还有很多需要完善的地方。我们期待随着国内P2P平台的进一步成熟,P2P平台的集中化进一步推进,不断加大对投资者的风险意识教育,能够让非理性的地域歧视问题有所缓解。

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