合理制定“育儿”理财规划 优化家庭资产配置

【理财案例】

尚先生今年32岁，两年前与妻子结婚，如今已是一个孩子的父亲。对于孩子的到来，尚先生除了有初为人父的激动和欣喜之外，也隐隐有些担忧，因为尚先生夫妇在养育小孩这方面可都是“零经验”的新手。他和妻子都不知道，小孩出生后，家庭生活和财务支出方面需要有哪些改变。尚先生的妻子生育小孩后便辞职在家，家庭收入也因此有所减少，且尚先生在前段时间的股票投资中亏损了12万元，家庭经济情况急需进行合理调整。因此，他俩在几次商量之后，决定到理财机构进行咨询，希望能帮他们找到一个有效的理财方案。

【理财目标】

1、咨询“育儿”理财;

2、优化家庭资产配置。

【财务分析】

根据尚先生夫妇对其家庭财富现状的描述，理财师对他们的家庭财务状况从家庭结构、资产现状、收支现状、投资现状和投资偏好等五个方面进行了独立、客观地分析，并对结论进行了整理：

家庭结构：三口之家，正处于家庭成长期，财富增长前景较好

资产现状：存款142万元，房车齐全。经济状况较为宽裕，可适当进行投资活动， 但风险承受能力偏低。

收支现状： 月收入仅为尚先生的月薪2万元;每月平均支出为6000元(一家三口日常开销费用+娱乐应酬支出)。收支较为均衡，每月略有结余可用于储蓄和投资。

投资现状：股票投资亏损12万，目前暂无其他投资活动。暂无投资活动意味着资金正处于闲置状态，急需对资金状态做出调整。

投资偏好：尚先生偏好高风险投资，但一个均衡的投资计划需要高低风险结合

【理财建议】

根据上述的财务分析，理财师衡量了尚先生的财务现状和理财目标，为尚先生提出了以下几条建议：

1、及时准备教育资金

对于每个家庭而言，在不同的家庭成长阶段需要有不同的家庭理财规划。家庭有了孩子之后，家庭的财务规划相对也要进行些改变，其中最为重要的就是及时为孩子准备教育资金。因此，理财师建议，尚先生应该做好这三件事。第一，计算好孩子所需的教育资金，第二，估算出孩子所需教育资金的时间段，第三，找准适合自己的资金积累法。

一般来说，孩子从出生到读完大学，教育资金储备标准不会低于20-30万元(可根据家庭经济条件不同进行调整)，需要教育资金的时间段集中在7岁-25岁。而关于教育资金的储备方法，则需根据每个家庭具体的经济情况来进行合理安排。

对于一些不善理财的家庭来说，银行储蓄是最简单的方式，但不排除有通货膨胀、人民币贬值的风险，因此，不是特别推荐采用。对于一些热衷通过理财使财富增值的家庭来说，可以配置些像稳利精选基金这样的固定收益类理财产品，在作为一项投资来进行获益的同时，也能避免因人民币贬值带来的财富缩水。而对于像尚先生这样每月在扣除生活费用之后还有一笔结余可用于储蓄和投资的家庭来说，理财师建议选择一些像宜盛月定投之类基金定投方式来积累教育资金。

2、改变投资策略，均衡资产配置

由上述财务分析我们可以看出，尚先生的家庭资金目前处于一种闲置状态，可以用来做一些在资金风险承受范围内的投资活动。然而，从上述的分析中我们也可以看出，尚先生的资金风险承受能力和他的投资倾向是有明显冲突的，因此，他急需改变投资策略，均衡资产的配置。对此，理财师认为，尚先生应尽量避免高风险投资，选择一些稳健的投资方式。比如说，选择配置像众星拱月MOM 这样的产品，采取间接参与的方式投入到股票类的风险投资活动中，一来降低投资风险，二来一年还能获得8%的固定收益和浮动收益。而同时，近段时间，央行几度降准降息，为房地产回暖带来了助力，尚先生也可以考虑从投资的角度出发，购置房产，后期采取以租养房的形式供房，以待房产升值获益。

家有新生儿，家长们该如何调整家庭理财规划呢?理财师认为，虽然每个家庭的经济实力都不一样，但是具体的调整方向是一致的。所以，家有儿女，家长们都不要为理财慌张，按照家庭的资产情况进行调整就好。