如何保障互联网支付系统的安全性

互联网平台和金融的高度融合，已成金融业务创新高效开展的重要趋势。随着互联网技术和移动终端设备的广泛应用，借助网络实现资金支付、融通和信息中介服务的互联网金融迅速崛起。从2014年起，共有55家券商获得互联网证券业务试点资格，试点券商纷纷设立专门的互联网金融部以适应创新发展需求。

互联网金融的优势之一在于便捷的支付功能，无论是P2P的投融资服务、在线理财端的理财服务、股权众筹，还是金融服务平台的搭建，独立、高黏性的支付体系是互联网金融的一项基础性工程。作为最底层和最基础的金融服务，支付服务具有明显的规模经济特征，互联网巨头腾讯、百度和阿里巴巴等都在第三方支付方面布局，不断地采用线上线下支付手段，拓展支付应用场景，为客户提供全方位的支付服务。互联网公司根据客户的实时需求甚至采取引导客户消费的方式，利用其始终一贯的良好服务意识、灵敏的市场反应速度及灵活变通的业务方式，采用以客户为主导的开放式系统方式，通过电商平台为客户提供全方位的服务。互联网公司逐步构建出以支付为核心的互联网金融基础设施，通过不断积累和控制客户的信息流、支付流及资金流，逐步掌握市场的客户端。同时不断通过挖掘客户需求来增加客户黏性，并在支付手段上创新来改善客户体验。未来以移动支付为核心的移动互联网金融将成为互联网金融的重要趋势，这能充分发挥移动互联网金融便捷性、远程化和碎片化的特征，提升客户的服务效率和体验。目前，短信支付、二维码支付、指纹支付等已成了移动支付的主流。

长期以来，券商在金融体系中扮演着通道服务的角色。随着近年来居民财富的积累和股权类投资需求的增长，券商正在从单一通道服务向综合金融服务机构迈进。佣金率和用户体验一直是吸引客户的重要因素，面对网络开户的兴盛及一人一户规定的取消，佣金率大幅下行是大趋势，通道业务的客户黏性面临挑战，券商红利正逐渐削弱。因此，能否为客户提供快速稳定的交易系统、及时的投资顾问服务、深度的研究服务等影响客户体验的因素将影响客户对于券商的选择，而这些综合金融服务的核心是客户账户服务体系。券商互联网化的关键，是独立的账户体系和支付体系，这都需要高黏性的用户账户服务体系以增强用户体验，为客户提供“一站式”的综合化服务。随着资产证券化和代客理财业务的放开，券商未来提供的不仅仅是股市行情服务、新闻信息及研究资料，还得成为客户的投资中心、理财顾问和生活顾问，并提供专家咨询业务，这就需要券商自身具备支付平台搭建能力及为客户提供自由的支付服务。

我国券商的账户体系已相对成熟，第三方存管制度建立后，券商资金账户体系大致分为保证金账户和理财账户，保证金账户是专门用于存放客户交易结算资金的账户，与该账户绑定的商业银行卡相关联，第三方存管的制度使券商账户失去了独立支付和资金汇划的可能，不仅增加了券商支付环节的运营成本，还降低了客户体验。因而，这种账户体系已不能适应券商互联网金融创新业务的发展需求。而理财账户使用支付业务只能与银行或第三方支付机构合作来实现，第三方机构一般采取逐步收费、分段计价的收费方式。三方存管本来是监管部门为防止券商客户保证金违规理财而设置的，但在今天已反过来制约了券商创新业务的发展，影响了客户的资金结算和支付的便利性。目前，国家在大力支持资产管理行业发展，在努力营造有利于资产管理行业发展的制度环境，券商理该在《指导意见》的范围内，重点考虑自身客户综合理财服务的质量和客户体验的满意度，满足客户理财资金的支付功能。

目前个人投资者可拥有多个子账号，包括A股账户、B股账户、全国中小企业股份转让系统账户、开放式及封闭式基金账户等其他账户，而一码通账户打通了投资者不同市场证券账户之间的关联，为不同层次市场互联互通奠定了基础。在系统方面，部分券商在IT技术方面的投入不够，基础交易系统长期采用几家技术服务商，自身研发技术能力较弱，大量采用技术外包，虽然在一定程度上可以提高运营效率、降低成本，但在交易风险防范、系统升级和扩容方面面临不小的压力和挑战，券商应该统一证券账户平台建设，建立与互联网证券业务相适应的账户体系同时，券商还需避免通过HOMS系统为客户配置加杠杆的行为，以免在股市行情大幅下跌时加剧市场风险。

由于券商只能依托于银行的托管账户来开发客户、线上交易和客户服务业务，渠道单一，产品也受到较多限制。鉴于券商不断增强的创新力度和当前的账户体系，监管部门可将客户结算资金仍由第三方银行存管，理财账户可采用较为灵活的方式，以方便券商实现交易、投资、支付等功能，对客户实行分级管理、实现个性化、差异化服务，打造集交易、理财、服务于一体的综合账户系统。同时券商应充分利用其完整的金融产品价值链和丰富的投资研究能力，取得客户资金管理方面的绝对优势地位，同时为客户提供券商所擅长的个性化研究及咨询服务。

当前，互联网支付系统面临安全隐患，监管部门应加强互联网支付安全系统建设，强化技术防护措施，在存储保护、身份验证、数据备份、病毒防范等方面推出规划标准，尽量减少系统性风险及操作风险。同时，更需完善第三方支付账户的监管，加强日常检查与专项检查，合理使用云计算平台、大数据分析等技术手段，预防支付风险。通过简化账户管理和资金划拨流程，增强客户体验，提高券商竞争力。