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依托金蝶生态 金蝶金融高管详解产业互联网金融布局

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近年来,供应链金融风险事件时有发生,例如承兴国际爆出的供应链金融造假大案、雪松信托供应链金融业务陷入“自融”风波等。而就在9月底,供应链金融行业迎来了首个系统、全面且具体的规范性文件——《中国人民银行《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》(银发〔2020〕226号)(以下简称“《意见》”)。

不少业内人士认为,应收账款的确权一直是供应链金融发展的难题,尤其是核心企业不配合,包含了供应链金融业务的金蝶数据金融部总监朱海勃10月23日在接受经济观察网记者专访时详解了金蝶金融的打法,他表示金蝶金融从创立至今,依托金蝶生态的天然优势,供应链金融主要还是和金蝶大客户合作,核心企业的配合度较高,供应链金融开展较为顺利。

如何看待供应链金融新规

《意见》提到,提高中小微企业应收账款融资效率。鼓励核心企业通过应收账款融资服务平台进行确权,为中小微企业应收账款融资提供便利,降低中小微企业成本。银行等金融机构应积极与应收账款融资服务平台对接,减少应收账款确权的时间和成本,支持中小微企业高效融资。

应收账款确权是应收账款融资的风控关键,是指通过对该应收账款形成过程中的各项资料进行搜集验证,确认该应收账款的真实性、准确性和完整性。“如果不确权,债务人就可以称已经付过款了或者根本没有该笔债务。其实,应收账款的确权一直是供应链金融发展的难题,尤其是核心企业会不配合,主要原因是一旦书面确权,这笔应付账款就要成为负债入表,核心企业没有太多动力去做。”一位供应链金融业内人士如是说道。那金蝶金融是怎么进行确权的呢?

朱海勃对经济观察网记者表示,金蝶金融业务发展从创立至今,目前依然于通过金蝶生态为金蝶客户建立信用资产、帮助金融机构获客,部分获客渠道来源于代理商、代理人,通过挖掘企业ERP数据价值帮助小微企业建立信用资产,让其获得便捷的数字化信贷服务。金蝶金融的供应链金融主要还是和金蝶大客户合作的,也就是所谓核心企业的配合度,这里面有金蝶生态的天然优势。

他以金蝶软件的一家国内知名酒类电商平台客户作为例子,向经济观察网记者解释其供应链金融的做法。在金蝶金融为该客户提供的供应链金融解决方案中,依托客户的互联网进销存APP,在数据授权的基础上,获取加盟门店的业务数据,包括加盟商订单、资金、发票以及物流数据等,利用金蝶企业征信大数据服务平台泾渭云,实现数据的传接、校验、分析,使用API接口对接银行的信贷风控系统,从而为该客户零售门店加盟商提供一站式、纯线上、秒审批的供应链金融订货贷款融资服务,实现了手机上从订货下单—贷款支付申请—贷款审批放款—入账备货—物流配送的良好体验。

《意见》还指出,要防范金融科技应用风险。供应链金融各参与方应合理运用区块链、大数据、人工智能等新一代信息技术,持续加强供应链金融服务平台、信息系统等的安全保障、运行监控与应急处置能力,切实防范信息安全、网络安全等风险。也有供应链金融人士认为,区块链技术对供应链金融风控的贡献其实并没有那么大,区块链只解决了部分场景的问题,但底层资产是否真实,还没有办法检验。

朱海勃认为,任何技术都只能解决一部分的场景问题,只有组合相关技术才能解决所有问题,区块链技术本身做为去中心化(联盟链的,多中心化),不可篡改等特性,这些特性能够保证供应链数据到链上后的真实性;至于底层资产是否真实可以通过其他相关技术如智能合约+核心企业确认机制来保障其真实性。

金蝶金融的产业互联网布局

产业互联网金融是消费金融向上游产业端渗透,小微企业是其主要服务对象,服务形式包括基于产业互联网的供应链金融、互联网金融产品、助贷超市等。不同于消费互联网聚焦于C端生活、消费、娱乐的场景,产业互联网的意义在于不断地提高产业链、供应链的效率和效益。早在2019年的业绩发布会上,金蝶集团主席徐少春就表示,“金蝶下一步发展方向将瞄准产业互联网”。如今,金蝶集团的产业互联网布局也愈发清晰,其中,金蝶金融可以看作是其产业互联网金融版图的主力军。

金蝶金融是金蝶集团旗下的金融科技公司,有场景、客户资源以及技术能力的优势,其主要业务场景分为企业信贷(为小微企业提供贷款服务)、供应链金融、金蝶征信(向金融机构输出信息化风控能力)及免费记账。

据朱海勃介绍,目前金蝶金融的业务通过与银行等金融机构合作实现,形式基本上是以“数据+流量+风控”的组合方式进行作。例如,金蝶金融与民生银行总行合作推出了稅贷产品——金蝶效贷-网乐贷。这款网乐贷产品主要面向小微企业,额度最高30万,随借随还,资金使用灵活。网乐贷从小微企业需求出发,无需抵押,根据纳税数据即可为企业融资,通过“互联网进件+大数据风控+自动化审批+远程面核面签+提还款全线上化”的全流程智能融资模式,改变了过去小微企业贷款的固有模式,提高了小微企业信贷服务质量。金蝶效贷自2018年上线以来,处于飞速发展阶段,2020年春节疫情最为严重的时期,金蝶效贷为小微企业放款超过10亿。

此外,金蝶金融还与邮储银行、交通银行、网商银行、微众银行等30多家金融机构开展合作,根据金融机构面向不同行业、不同体量的小微企业客户的不同风险偏好,推出了数十款金融产品。

又如邮储银行,该行与金蝶金融旗下金蝶征信合作,将邮储银行资金优势与金蝶征信的客户渠道资源相结合,通过邮储银行“小微易贷”无抵押贷款助力小微企业发展。

据了解,邮储银行“小微易贷”通过运用综合贡献度、发票、税务等多种融资模式,帮助小微企业解决融资难题。合作基于“小微易贷”税务、发票模式,根据申贷企业的纳税信息、开票信息,邮储银行为申贷企业审批贷款,企业主可进行全线上的自主申请,随时支用、随时还款,单户最高可贷200万元。

而金蝶征信则利用“泾渭云——企业大数据征信服务平台”,经企业授权,提供包括企业ERP征信报告、税务征信服务以及发票核验等数据服务产品,帮助金融机构提高风控审核效率并降低潜在信用风险。依托金蝶征信的数据资源,邮储银行将丰富风控模型的数据维度,进一步提升风控能力和小微企业金融服务水平。

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