以科技促民生 银行卡数字化生态进化

全球银行业正在发生深刻变革。9月28日，中国银行研究院发布的《全球银行业展望报告（2020年四季度）》指出，目前，亚太地区在全球经济金融发展的作用和地位日益凸显，对世界经济贡献度最大(34.9%)、FDI净流入量最大(2019年占全球合计FDI的33.5%)。亚太地区作为对外资银行的吸引力也较强，亚太地区外资银行跨境金融债权规模近10年增长了73%，远高于北美地区(36%)和欧洲地区(-14%)。

“中国银行业应当把握时代变革新格局，立足于国内业务发展基础，及时调整和优化国际化业务战略，实现高质量发展、行稳致远。”该报告同时指出，后疫情时期，如何实现稳健经营、提升竞争力，平安度过“寒冬”是中国银行业应关注的重要问题。

实际上，早在疫情发生前的数年，中国银行业已开始在风险管理、数字化转型等多方面布局。以银行卡业务为例。2020年9月23日，中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2020）》（以下简称《蓝皮书》）指出，截至2019年末，银行卡累计发卡量85.3亿张，当年新增发卡量7.0亿张，同比增长8.9%；全国银行卡交易金额822.3万亿元，同比增长4.1%；交易笔数3,219.9亿笔，同比增长53.1%。

银行卡发卡量及交易金额、交易笔数增加的背后是受理端场景移动化和智能化程度的快速提高，截至2019年末，我国境内受理商户累计2,363万户，同比下降13.5%，POS机累计3,089.3万台，同比下降9.5%。风险管理方面，截至2019年末，银行卡未偿信贷余额7.59万亿元，比上年增长10.8%；银行卡欺诈率为0.87BP，连续两年下降，且呈现由传统的线下渠道快速向移动互联网渠道和境外迁移的态势。

《蓝皮书》特别提到，2020年初，在新冠肺炎疫情防控和经济社会发展的关键时期，银行卡产业各方积极响应国家号召，创新多样化线上服务模式，优化金融服务环境，持续提升客户体验，积极助力推动国民经济恢复正常循环，切实履行产业社会责任。

如工银信用卡推出工银融e借——e商助梦贷，为广大商户提供融e借信用贷款服务，用最简便、最快捷的信贷资金打通复工复产之路。平安银行信用卡近90%通过AI自动审批，打造阿波罗零售风险审批平台，贷款产品审批时长最短缩至10秒内。9月25日，中信银行与华为钱包合作发行的首款联名信用卡——中信银行HuaweiCard国内正式发行。该款联名信用卡是中信银行信用卡中心、华为钱包、银联等三方联合推出，面向华为用户量身打造的一款“手机里的信用卡”，兼具信用账户智能管理、手机便捷支付、账户安全可靠等三大特色，满足手机用户线上、线下全场景支付的消费需求。

《蓝皮书》指出，随着大数据和人工智能在金融领域中的应用不断深入，银行卡产业紧贴时代主旋律，不断加大对民生领域的投入，通过在产品、支付、营销、服务和渠道等方面持续加大创新力度推动产业高质量发展。一是创新产品，不断加大对民生领域的关注力度，满足客户多元化需求。二是创新支付，拓展综合金融支付服务精度与广度，加速推进移动端创新支付方式大规模落地。三是创新营销，推出“人工+智能”的新型营销方式，打造新型营销服务阵地。四是创新服务，建立并持续完善以智能运营、系统保障、渠道融合、客户旅程为基础的客户服务体系。五是创新渠道，发力银行APP客户端持续优化创新，使其由原来的支付工具升级成为提升用户体验、建设开放银行为目标的综合性金融服务平台。特别是，银行卡产业加快业务创新与数字化转型步伐，相继推出数字银行卡，突破了传统有形介质和支付场景的局限。

8月31日，中国银联联合多家商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构，发布首款数字银行卡“银联无界卡”，实现全流程数字化申卡、快速领卡，为持卡人提供新一代支付体验。相较于物理卡片，数字银行卡具备成本低、发卡快、应用灵活、场景丰富等多项特点，用户在线申请最快1分钟内可以快速审批并且开卡。

“数字银行卡重新定义银行卡，并能够为银行业获客、引流，为金融科技创新应用提供新的支撑，创造银行卡产业合作新的模式，同时也能够更好满足消费者的支付需要。”中国人民银行支付结算司一级巡视员樊爽文表示，党中央国务院高度重视重视金融行业数字化转型，提出要把数字化、网络化、智能化作为提升竞争力的重要支撑点。支付作为金融业务的综合入口和基础支撑，是数字时代开拓创新转型升级先锋产业。人民银行始终坚决贯彻党中央国务院的决策部署，通过引导和加强金融科技创新，赋能支付产业数字化高质量发展，激活支付市场新活力，不断推动提升金融服务的质量和效率。

金融背后不仅是技术、生态支撑，更需要场景普及。与传统卡片相比，数字银行卡通过数字化服务，满足用户消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求；而且发卡用卡高效便捷，境内外用户可以通过云闪付APP、商业银行APP或手机钱包等多种渠道快速申卡、绑卡和用卡，优化用户用卡体验，同时实现卡码合一，可手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码，任选手机闪付或二维码支付。对于支付产业而言，数字银行卡助力跨行业合作和场景的互联互通，借助Token2.0数字支付体系，用户可以自主选择将数字银行卡推送到电商、公交、手机钱包等支付场景，并配套丰富的专属卡权益，构建互联互通的数字支付生态。

中国人民银行党委委员、副行长范一飞近日在第9届中国支付清算论坛上指出，在顶层设计指引和产业各方推动下，支付服务数字化多面开花，在数字货币、数字化开户、数字票据、数字银行卡、基于区块链的跨境汇款、数字化网点等方面均有所“斩获”。以央行数字货币为例，数字人民币（DC/EP）是金融供给侧结构性改革的重要内容，是运用新技术对M0的数字化，旨在为数字经济发展提供通用性的基础货币。

市场人士普遍认为，数字化转型有望引领银行业高质量发展，金融科技将成为竞争护城河。未来随着数字货币及数字银行卡的发展，银行卡产业形态、产业链、风控等流程都将发生剧变。