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保险购买均衡费率和自然费率哪个更好

浏览次数:537 分类:保险

在保险购买中,有不少朋友会发现一个问题,为什么网上的保险很便宜,而线下的产品这么贵呢?这其实是涉及到均衡费率和自然费率的概念。那么,均衡费率和自然费率哪个更好?跟着小编来了解一下吧!

一、什么是自然费率和均衡费率?

1、什么是自然费率?

自然费率是根据被保险人所处的年龄、所面临的风险确定保费的,每一年的保费都不一样。一般而言,自然费率每年的保费涨幅约为8%到10%。

2、什么是均衡费率?

均衡费率是指,在投保时保险公司将被保险人在每一个年龄段的风险进行评估,计算出均值的保费。投保之后,只需要按照计算出的均值保费缴费即可。

一年期的健康险或寿险都采用自然费率,终身都需要交费,交一年保一年。而保障期间为20年、30年甚至保至终身的长期保险则一般采用均衡费率。

举例:

例如一个28岁的男性,30万的重疾保额:

一年期的重疾险价格(自然费率)

28岁348元

70岁15000元

75岁20409元

终身重疾险(均衡费率)

交费期内每年6700元(按30年交费)

二、具体对比:

采用自然费率的短险属于消费型保险,大多都是以网络销售或长险的附加险的形式出现,投保方便灵活,次年重新投保时可以随时调整保额,如果有更好的产品也方便选择更好的产品。

采用自然费率的产品虽然对于年轻人来说非常划算,但缺点也很明显:

1、对投保人的定力是个考验,能否长期坚持投保是个问题了。

2、年老后会因劳动能力衰减、收入减少、无力负担高额的保费而不得不退出保险,而这时人的身体正是疾病高发、急需保障的阶段。

另外,随着保监会19号文规定,短险条款不得保证续保,可能因为发生疾病理赔或产品停售导致停止续保。这时再购买长期保险也会因为年龄和身体状况而相当困难,剩下的医疗费用只能个人承担。

三、均衡费率和自然费率哪个更好?

了解之后,您可能会问,这两个到底哪个更好呢?其实,没有绝对的好坏之分,可以根据自己实际的情况进行选择。

1、购买长期的险种

如果您打算购买长期的险种,如长期重疾险、终身寿险等,最好选择均衡费率的产品。

2、购买短期的险种

而如果您打算购买短期的险种,如一年期的医疗险、短期意外险、一年期重疾险等等,就可以选择自然费率的产品。因为自然费率的保费,是随着被保险人身体素质的下降而逐渐提高的,因此,年轻人如果想购买短期的保险产品,自然费率无疑是更划算的。

四、小结

最终,是选择自然费率,还是均衡费率,要以自己的偏好和保障规划来决定。如果想要一步到位,那就选择均衡费率,如果当前比较年轻,经济压力大,那就选择自然费率,相对费率要低。没有一款保险是万能的,能满足我们的所有需求。配置保险方案时应当长险、短险搭配,设计最合适的风险管理方案。

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