银保监加强车险监管 开展履职回避试点

7月23日，据悉，银保监会近日下发《关于加大车险违法违规行为处理力度有关事项的函》（下称“《函》”）要求，各地银保监局根据各财险公司今年上半年的费用异动、7月1日至15日保费异动情况和当地车险市场的反映情况，有针对地开展现场调查，重点整治带头扰乱市场秩序的大公司以及顶风作案的中小公司。

增强监管实效性和震慑力

谁敢顶风作案？

根据《函》，银保监会要求，各银保监局对于7月1日后财险公司仍通过虚列业务及管理费违规支付手续费、给予保险合同外其他利益等违法违规行为给予重点打击。

与此同时，各银保监局查实财险机构7月1日后未按规定使用报批的车险条款和费率的违法违规行为，依法依规进行严肃处理。对于有完整证据链或证据清晰的举报线索，银保监局应实行快查、快处、快通报，切实增强监管措施的实效性和震慑力。

根据上述要求，各银保监局应及时将查处情况报送银保监会财险部，银保监会财险部将综合各派出机构查处的财险机构7月1日后发生的违法违规情况、对相关财险公司采取停止省级分支机构或总公司（即全辖所有分支机构）使用商业车险条款费率的监管措施。

7月19日，银保监会官网披露了吉林监管局对人保财险吉林省分公司的行政处罚决定。经查，人保财险吉林分公司存在通过长春市分公司人为调整车险业务手续费支出，导致车险业务数据和财务数据严重不真实及车险业务虚增利润的行为。吉林监管局对此共计处罚101万元，其中对吉林省分公司罚款50万元，6位相关负责人罚款51万元，同时责令人保财险吉林省分公司停止接受商业车险新业务2个月。

目前，市场上确实存在财险公司为满足指标要求进行数据造假的现象。“在操作上，可以通过准备金调节进一步降低车险赔付率，从而降低成本率。这主要涉及两个中间环节的数据，一是综合赔款中的已发生未报案责任准备金，二是已赚保费中的未到期保费准备金。”一位财险公司人士坦言。

上一次省级机构车险新业务被停的消息传出是在2018年初。彼时，原保监会接连发布多份处罚决定书，其中人保财险总公司以及四川分公司，平安产险总公司及四川、宁波分公司，太保产险总公司及福建分公司，太平财险总公司及四川分公司在列。

今年以来，车险强监管从未松懈。

例如，今年2月，银保监会曾在向各银保监局下发《关于近期车险市场监管有关情况的函》中指出，近期以来，各地银保监局依法严肃查处车险市场违法违规行为，加大对市场乱象的治理力度，推动车险市场秩序有所好转，但由于各局整治力度参差不齐，各地区车险市场秩序好转程度也存在较大差异。

4月，银保监会又召开第三次车险座谈会，其中对于各银保监局在落实“报行合一”过程中整治力度参差不齐的问题，强调车险监管必须“全国一盘棋”，公平公正地严格落实“报行合一”。

开展履职回避试点

事实上，车险市场的乱象是顽瘴痼疾，违规操作套路多多。

比如，在通过给予或承诺给予保险合同约定以外的利益变相突破报批费率水平，保险公司通过代理人或业务员返还现金的方式比较普遍；通过虚列其他费用套取手续费变相突破报批手续费率水平，保险公司通过虚列宣传费、劳务费、咨询费等费用科目来套取手续费的方式比较普遍；费用数据不真实，保险公司向中介机构承诺支付高于报批水平的手续费率，但不及时入账。

在《函》下发的同时，据了解到，银保监会还起草了在车险领域开展履职回避试点工作的相关通知，目前正在征求意见。

以车险承保环节为例，保险公司总部及分支机构中对经营管理有重要影响力的管理层人员和内设部门负责人的亲属经营与其所在公司有业务往来的保险中介机构、汽车销售企业、汽车租赁企业、二手车交易机构等；亲属在上述企业担任高级管理人员；其他可能影响车险承保业务合规经营的情形等应当回避。今年2月，陕西监管局指导陕西省保险行业协会制定印发了《陕西财产保险公司车险从业人员关联企业履职回避指引》，其中要求陕西辖内各财险公司原则上不得与由本公司车险从业人员及其亲属投资入股或担任法定代表人、实际控制人的关联企业进行业务合作。

事实上，各地都在加大车险监管力度。例如，广东监管局此前开始推行车险缴费实名，黑龙江监管局近期又要求辖内各财险公司在出具的交强险和商业车险保单上应载明保险业务的销售渠道信息，等等。

深圳华博精算咨询有限公司创始合伙人王晓波认为，对消费者整体而言是好事，透明度增加了，真实费用也下降了，服务水平有望提升，车险费率可能下降。

也有不少业内人士判断，车险领域的强监管将会常抓不懈。7月4日，在国新办新闻发布会上，银保监会副主席梁涛指出，监管部门聚焦重点机构、重点业务、重点风险和重点环节，有针对性的开展检查。