中宏保险关注现代女性健康风险管理状况 提供有针对性保障产品和个性化健康服务

[“健康中国2030”自2016年成为国家战略。由于女性在家庭和社会中扮演的特殊角色，女性的保障意识和风险覆盖对“健康中国”战略有着至关重要的作用。]

随着女性在中国经济中发挥越来越重要的作用，“她经济”正迅速崛起。不过，与此形成对比的是，女性的身心健康风险管理状况亟须关注，女性保险保障的个性化需求有待满足。

5月25日，中宏保险和复旦发展研究院联合发布了国内首份《中国女性健康与风险管理白皮书》（下称“白皮书”），共同关注现代女性健康风险管理状况，并覆盖心理健康、生理健康和风险管理等主要领域。

白皮书调查结果显示，女性比男性面临着更高的健康风险和长寿风险，但是女性的健康管理和健康保障却显得不足。

亟待重视的“她健康”

“健康中国2030”自2016年成为国家战略。由于女性在家庭和社会中扮演的特殊角色，女性的保障意识和风险覆盖对“健康中国”战略有着至关重要的作用。

中宏保险首席执行官张凯在上海论坛2019“和谐与精彩”高端圆桌论坛上发表演讲时说道：“通过经验数据分析，我们看到，由于生理特征、压力、环境等多方面因素的影响，女性相对于男性面临着更高的健康风险和养老风险，也需要更多的呵护和保障。”

她表示，疾病风险是女性追求健康生活道路上的一大障碍，中宏保险理赔案件的数据充分印证了这一点。“2018年，女性重疾理赔案件数大约是男性的两倍。而女性重疾理赔案件中，大约九成是恶性肿瘤。这些高发的女性重疾出险年龄集中在40~60岁，发现时多为中晚期，治疗较为复杂，所需费用较高。”

同时，女性面临的长寿风险也不容忽视。国家卫健委5月27日发布的《中国妇幼健康事业发展报告（2019年）》数据显示，2015年中国女性期望寿命达79.4岁，较人均预期寿命高2.4岁，比1990年延长了8.9岁。而据复旦大学风险管理与保险学系主任许闲介绍，65岁以上居民女性的患病率达到62.22%，且年龄越大，占比幅度会越来越高，这就意味着女性在做健康风险管理时应该尽早规划。即便如此，女性在健康风险管理方面也面临很沉重的财务负担。

而与女性较高健康风险形成鲜明对比的是，她们的健康保险保障额度相对偏低。

白皮书调查发现，女性有更高意识为家庭配置保险产品，并且在购买决策和实施上掌握主导权。然而，女性对为自己购买女性保险的关注度不高。尽管有高达91%的受访女性至少听说过女性保险，但拥有女性保险的比率仅为14%。并且，相对为家庭配置保险的热衷，女性自身保障额度相对偏低。白皮书调查数据显示，拥有长期健康保障的受访女性，其平均保额相较于受访男性低17%。

同时，白皮书调查数据显示，在健康风险管理方面，虽然有79%的受访女性将身体健康列为所关心问题的首位，但调查发现中国女性普遍呈现运动不足、睡眠质量较低、精神较为焦虑的特征。数据表明，74%的受访女性每周运动时间少于3小时，27%的受访女性几乎不做任何运动。65%的受访女性存在睡眠时间少、已出现入睡困难甚至失眠等睡眠问题。

即便女性存在没有运动、睡眠不足的情况，但女性进行积极的健康风险管理所采取的措施也是不足的，白皮书调查发现仅有22%受访女性有定期接受体检的习惯。

此次调查结果还显示，女性的心理压力亦不容小觑。58%的女性受访者感到焦虑，其中采取积极手段干预的人数不足10%。受访人群中，认为自己不需要心理咨询服务的女性占比小于男性，但使用过心理咨询服务的女性比例是男性的三倍。因此对女性心理健康问题的重视刻不容缓。

如何管理“她健康”

那现代女性的健康风险又该如何管理？

张凯表示：“由于女性群体在长寿风险、疾病风险和心理压力风险方面的差异性，女性的健康保障以及相关身心问题的风险管理尤为值得关注。一方面，我们与国内领先的学术机构和智库合作，希望通过深度研究填补女性健康风险管理的学术空白。同时，我们还将通过提供有针对性的女性保障产品和个性化的健康服务，帮助女性提升健康保障意识，积极主动地评估风险和管理健康。”

事实上，从传统的健康管理角度来说，之所以会“知易行难”，是因为健康管理一方面是“逆人性”的，尤其在初期较难坚持；二是因为缺乏数据跟踪和专业指导。

而保险公司掌握大量客户的理赔数据以及可以帮助客户更快接触到优质医疗资源，无论在风险补偿还是在健康管理上都具有天然的服务优势，可以直击传统健康管理的痛点。

据中保协发布的研究报告预测，到2020年，中国健康保险市场规模将超越1万亿元，发展潜力巨大。但与此同时，健康险市场亟须创新和专业化发展，建立基于医疗健康数据的人群细分及精准定价机制等，这将有助于提升保险机构的健康管理服务能力，从而满足不同群体的个性化需求。

原中国保险监督管理委员会副主席魏迎宁在上述圆桌论坛上建议，保险业应该从几方面来考虑为女性提供适合其生理特点和需求的健康管理、保险服务：首先，在产品创新方面，可以基于可穿戴设备、移动通信、大数据、人工智能等技术将前期的健康管理服务与保险产品相结合，将饮食、运动、作息、用药与保费进行挂钩并提供健康管理咨询意见；其次，在服务创新上，可以运用人工智能开发保险顾问，从女性心理和需求出发，帮助女性（包括不同的年龄层、不同的家庭结构）来选择并组合适当的保险产品。