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香港保险利弊分析 或许你要认真看

浏览次数:1565 分类:保险

“实在是太火爆了,在保险公司门口排队买保险,感觉就像在菜市场一样。”上周末刚从香港回来的广州市民刘女士告诉记者,为了给孩子买一份保险,她整整在香港一家保险公司门口排了一下午队,“基本上都是内地人在排队”。

近年来,内地消费者赴港购买保险的案例数不胜数,且还在快速增长。数据显示,2010年内地客户到香港投保金额为44亿港币,2014年就达到244亿港币,今年上半年达到160亿港币左右,预估今年会超过300亿港币。

众所周知,香港保险主要有费率低、收益高、覆盖广、理赔条款宽松等优势。不过,很多内地消费者并不清楚,由于险种不同,并非任一险种都具备这些特点。

一般来说,香港重疾险更具有这方面优势。“我以前对比过内地号称最划算的某保险重疾险,从短期看,尽管所交保费价格不相上下,但香港这种长期险回报率更高。”刘女士说。

刘女士所言不无道理。首先,在香港买重大疾病险的费率要比内地低两至三成,同时产品保障范围更广。

“香港重疾保险基本为50种以上疾病提供保障,范围最广的产品甚至能够达到120种,还提供对原位癌、艾滋病等疾病的保障,这些疾病是不在内地保险产品保障范围内的。”慧泽保险副总经理王薇告诉记者,而且,既往症在内地保险公司也是不予承保的,但是香港的保险公司会详细考察客户的医疗报告,或者在香港再做一次体检,然后根据客户的具体状况“酌情承保”。

香港重疾险更具优势 内地赴港购买案例增多“实在是太火爆了,在保险公司门口排队买保险,感觉就像在菜市场一样。”上周末刚从香港回来的广州市民刘女士告诉记者,为了给孩子买一份保险,她整整在香港一家保险公司门口排了一下午队,“基本上都是内地人在排队”。

近年来,内地消费者赴港购买保险的案例数不胜数,且还在快速增长。数据显示,2010年内地客户到香港投保金额为44亿港币,2014年就达到244亿港币,今年上半年达到160亿港币左右,预估今年会超过300亿港币。

众所周知,香港保险主要有费率低、收益高、覆盖广、理赔条款宽松等优势。不过,很多内地消费者并不清楚,由于险种不同,并非任一险种都具备这些特点。

一般来说,香港重疾险更具有这方面优势。“我以前对比过内地号称最划算的某保险重疾险,从短期看,尽管所交保费价格不相上下,但香港这种长期险回报率更高。”刘女士说。

刘女士所言不无道理。首先,在香港买重大疾病险的费率要比内地低两至三成,同时产品保障范围更广。

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“香港重疾保险基本为50种以上疾病提供保障,范围最广的产品甚至能够达到120种,还提供对原位癌、艾滋病等疾病的保障,这些疾病是不在内地保险产品保障范围内的。”慧泽保险副总经理王薇告诉记者,而且,既往症在内地保险公司也是不予承保的,但是香港的保险公司会详细考察客户的医疗报告,或者在香港再做一次体检,然后根据客户的具体状况“酌情承保”。

一位香港保险公司经纪人告诉记者,有的客户某一类疾病已经治愈两年,在香港也可以向保险公司重新投保,而国内的保险产品就满足不到这样的需求。

而且,这类险种的保障额度也较高。据了解,国内重疾保险一般能达到200万人民币,但香港的重疾保险可以达到1000万港币,相当于人民币800万的保额。“如果是香港本地居民,可以买到2000万港币的保额。”上述保险经纪人称。

事实上,近年来前往香港购买保险的内地客户往往青睐的也多是保障类的重疾保险。受访的多位香港保险经纪人表示,除重疾险外,还有储蓄分红型保险和资产投资类的投资连结保险产品也比较受欢迎。“因为香港投资回报率较内地更高,但是今年以来投资连结产品销售量有所下降,因为香港在政策面做了一些调整,因此目前来说主要以前两种为主。”前述保险经纪人告诉记者。

在众多香港保险公司中,哪些更受内地消费者追捧呢?据记者了解,英国保诚、美国AIA,法国安盛以及香港友邦是国内客户选择较多的四家公司。其中,近两年内地客户购买较多的则是友邦、保诚的保险产品。

以保诚推出的一款“危疾终生”的重疾保险产品来看,该险种保障范围有52种,还对17项疾病预赔,加起来有69种,保费比国内优惠30%—40%。最主要的是它的分红保单现金红价值高,投保年龄是出生15天到65岁。另外,缴费首10年内附赠35%保额,相当于保费更加便宜,还对等6种疾病增加20%额外保额,这样对于客户来讲就有更多优惠。

购保险必须亲赴香港 后续警惕法律和监管

整体来看,香港保险公司采取严格核保,宽松理赔经营理念,具有较高理赔成功率。王薇告诉记者,香港保单有一个“不可争议”条款,规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。“简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。”

香港保险业的一个重要特点就是严进宽出。“很多客户会比较担心理赔,理赔的时候客户不必去香港,客户只需要把相关的资料寄送给保险公司,或者寄送给经纪人,或者是代理人,保险公司审核之后就会给客户理赔。”王薇表示,比如说国内的三甲医院都是香港的保险公司所认可的,也包括一些私立医院。以重疾为例,只要确诊,客户就可以申请赔付。如果购买的是健康医疗性的产品,客户有住院医疗,那么客户就需要有住院医疗等相关的单证向保险公司申请赔付。

不过,如此大的诱惑带来的不仅是香港保费的内地占比份额快速增加,对于投保人来讲,高额保障背后已存在多重隐患。

对于不少内地客户都较为关注的购买香港保单是否合法合规的问题,记者从广东保监局了解到,按照我国当前的法规,内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的。

不过,需要注意的是,在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费,再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为则属于违法行为。内地消费者必须亲自到香港,并持有当天的入境记录,这样才能在香港的保险公司签单和付费。

“由于香港和内地法律环境不一样,大部分的国内客户对香港的法律法规不是特别了解和熟悉,而且在香港请律师的费用比较贵。”王薇指出,再加上香港这几年也在不断完善相关的监管制度,法律风险和监管风险都会影响后续保险理赔等服务。

业内人士表示,在香港签订保单会按照香港法律规定来执行,涉及到法律适用问题,包括纠纷解决,香港和内地的法律体系不同,内地客户需要适应;一旦发生理赔纠纷,投保人就可能遭遇境外诉讼,会付出高额成本和诸多不便。

还需关注贬值风险。内地客户赴香港买保险,如果是长期储蓄型且以港币和美元计价的保单,汇率风险则较大。长期来看,香港保单未必有其声称的高收益。因此,投保时应注意是以港币结算还是人民币结算。

另外,在内地,保险业有保险保障基金,如果有保险公司依法破产,其有效资产又无法赔偿所有保单损失时,这笔保障基金就能使保单持有人的损失低于保额的10%。如果在境外购买,一旦保险公司破产,投保人很可能血本无归。不过,为免除投保人的后顾之忧,目前的香港保险法规也对此作出规范,即在保险公司出现偿付能力不足被合法破产后,有关部门将对其进行清盘,投保人可以通过登记债权获得一定补偿。

小贴士

内地人士赴港购买保险需要注意哪些细节?

1.购买正规的香港保险需投保人亲自来港,如果是父母为不满18岁的儿女投保,孩子无需来港;

2.投保时除了旅行证件外,还需要携带身份证,父母为孩子投保则需要携带孩子的出生证;

3.投保人投保申请须由保险公司查验,备案投保人的有关身份证件和入境证明等文件,以确保投保人购买保单之日在香港,从而保证保单的合法性;

4.在确定可以有效投保的基础上,投保人在保险代理人的帮助下,如实填写保险申请书以及相关文件;

5.在签订保险合同时,投保人须在香港银行办理一张银行卡,存进缴纳保费所需的款项。今后每年缴费时可以通过银行进行转账,但需要一定的手续费。

此外,建议内地居民赴港投保前在香港特区政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质,并确认保险代理人的资格。

购买香港保险的十大好处

对于内地来说,购买香港保险是有很多好处的,关键在于怎么选择好的服务公司,现在将好处公布如下:

1.相对于内地來說,香港的保单需缴付的保费较低并可享有的保额较大,因费率主要以香港地区之风险來厘定。

2.香港的保单回报可观,因保险公司可投资的项目,地区,香港保险理赔,资金总额,皆较中国大陸的保险公司有更多的选择,香港保险公司,另外全球性的营运,分散投资皆可以为公司及客户在相对较低风险的情况下争取最佳的回报。

3.香港乃全球知名的国际金融中心,保险业营运歷史悠久(超过100 年),监管制度完善及行之有效,是投保人士信心之选。

4.多种不同類型的金融产品,香港投资,可为客户作出妥善的财富分配及投资选择。

5.特区政府之私隐条例可保护投保人的个人私隐。

6.资金可合法地自由进出香港。

7.无 “资产增值税”, 无 “遗产税”。

8.无免责条款,经过保险公司核保及保单生效后,无职业及生活地区限制,全球性保障。

9.人民币近年的升值令以港币或美金投保变得更合算。

10.通过代理人投保能得到更专业的服务,而且买保险是需要长期服务的,并不是一次性买卖。所以选择一家信誉良好的,

内地人青睐香港买保险的原因

一: 便宜

香港保险行业发展历史长,监管和法规比较完善和成熟,又有多家国际大牌保险公司,无论是产品的丰富程度还是行业的服务水平都比内地有很大优势,这些都是内地人士选择购买香港保险的原因。

可说到底,人们去香港买保险的根本因素还是因为香港保险的保费更便宜、回报更高。香港保险一般会比内地便宜三分之一,甚至一半。假设同样是100万元保额的寿险保障,在内地如果需要保费2万元,在香港就只需要1万~1.5万元。

某企业高管Tommy今年40岁,他说:“我打算每年投入5万元保费,为自己购买一份储蓄型的终身寿险,一共缴费十年。如果是购买内地某款分红型产品的话,我到88岁时保单的基本现金价值约为71.7万元,按照假定高等累积红利计算的红利部分为178.4万元,总共为250.1万元;而如果购买的是一款海外保险,那时保单的基本现金价值为72.9万元,稳积存红利和利息就有258万元,再加上特别投资回报的166.9万元,总共的保单价值可达到497.8万元,差距还是很大的。”

确实,海外保险看上去很美。

香港保险之所以“便宜”,与其保费构成有关。人寿保险的保费基本取决于保险公司的三个数据:死亡率(生命表)、费用率以及保单预定利率,与其对应的公式如下:

实际保费=风险保费+附加费用+储蓄保费

在风险保费上,内地大部分保险公司由于发展时间短,数据和经验都不足,更倾向于使用比较保守的生命表,死亡率相对较高,而境外保险公司大多使用较新的生命表,死亡率相对较低,再加上保险产品设计时多是以香港人的平均寿命为准,其本身就比内地人平均寿命要高,发病率更低,这样精算之后的风险保费就变低了。

至于费用率部分,境外保险公司也有很大的优势,尤其是一些跨国保险公司,由于其服务于全球客户,巨大的客户量使得产品的体量足够大,管理和服务费用的成本平摊下来也就便宜了。此外,香港的保险公司数量众多,竞争远比内地激烈,这也是各保险公司降低保费吸引客户的原因之一。

二:回报高

年化收益率可达10%

英国保诚集团理财顾问Shawn在接受《投资与理财》杂志记者采访时表示,从近几年的情况来看,内地居民在香港购买最多的是长期寿险、重大疾病险等。以重大疾病险为例,内地重大疾病险目前最多保障30多种重大疾病,而且不包括原位癌等特殊重疾;而香港重疾险可以保障40多种重大疾病,另外还提供原位癌等十几种特殊重疾的保障,在相同保额的前提下,其保费仅为内地保费的一半左右。

在收益率方面,比起内地3%到5%的回报,香港的保险产品年化收益大多高于5%,有时甚至可达8%~10%。

香港e保网一位男性工作人员在接受采访时说:“在收益保障方面,主要跟保险公司的长期信贷能力及资产稳健度,也就是国际信贷评级有关。目前香港的几家大公司都是A级,内地只有中国人寿接近A级。”

“国内的险种,无论是万能险还是投连险,保险公司会扣首年保费的50%作为手续费,而香港没有。”杨小姐说,这是香港储蓄型保险最大的优势。此外,国内的投资范围是被限定的,此前只允许投资于股票、开放式基金、债券等产品,由于近年来A股持续走低,投资收益不高。香港保险的投资范围是全球性的,据香港保险行业数据显示,香港储蓄型保险回报率大多在5%至10%,加上每年的现金红利等最高可达30%左右,而内地分红险、万能险等利率水平也仅维持在4%左右。只要内地保险资金投资渠道一天不放宽,两地保险的这种差异就会一直存在。虽然今年10月,监管部门逐步放开险资购买信托、银行理财产品限制,但其收益还未完全显现。

此外,杨小姐还建议,不管购买内地还是香港保险,在购买保险时最重要的是考虑自身家庭情况。如果想保障终身的重大疾病,买传统型的重疾险即可。如果只保障到60岁左右,之后注重养老,就可以考虑万能险。

而保单预定利率则主要影响保单的收益。内地保监会规定保险公司的保单预定利率不可超过2.5%,保险公司的投资渠道有限,也很难将产品的收益提高,即使加上分红,也很少有产品的年化收益率能超过4%,近几年股市的低迷更是火上浇油,各家公司投连险首当其冲,分红险也不能幸免。尽管保监会已经逐步放开险资购买信托、银行理财产品的限制,但某保险公司内部人士认为,其对保险产品整体的收益影响有限。

相比之下,香港保险公司的投资品种就丰富多了。其投资区域遍及全球,一些无法直接参与的海外项目也有保险公司的身影,在资金管理者的专业水平和风险控制能力上,香港方面凭借其市场成熟程度等资源优势依然占优。如此一来就带来了储蓄型寿险更高的收益能力,据香港的一位寿险顾问介绍,多数产品的年化收益率都在5%以上,长期性的储蓄型保险能达到7%~10%,甚至有超过15%的投资型产品。

三:保障齐全

以重大疾病险为例,国内一般在35种左右;香港一般在50种以上,甚至部分公司超过60种。像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人,这些疾病内地保险公司无一承保,即使是交了保费也没有办法领取赔付,但这些都在香港保险公司的承保范围之内。此外,在保障额度和保障内容相同的情况下,内地保险产品的保费费率一般比香港要贵30%。不同于内地的补偿型医疗险,即剔除社保赔付之后的补偿,香港医疗险设定理赔标准世界通用,不会抵消各地的单独保险福利。

 

 

 

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