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P2P投资人的保险库 新规平台只能在一家银行存管

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昨日,随着银监会正式下发《网络借贷资金存管业务指引》(下简称《指引》),业内热议已久的各类存管问题终于尘埃落定。与之前的征求意见稿相比,正式下发的《指引》不仅强调了P2P要完成存管的各类合规指标,也对开展存管业务的银行提出了更明确的责任边界。业内人士认为,《指引》在给银行开展存管业务给出了更高门槛的同时,对P2P的要求也并不轻松。接下来,P2P对接银行存管业务的整改期,只剩下最后6个月。

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一家平台只能在一家银行存管

根据《指引》第四章“业务规范”的第十四条明确规定,“委托人开展网络借贷资金存管业务,应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。”

据了解,一直以来,不少平台将银行存管作为自身的“增信”条件之一,为求尽快达成存管合作,同时与几家银行都达成了存管合作协议,目的是等待银行的存管系统正式上线。“只要哪家先上线,存管系统就用哪家。”一家曾经与三家银行签约的平台负责人对记者表示。

“此前,不少银行均对开展存管业务的合规性存有顾虑,导致存管业务进展缓慢才会出现这种情况。”融360网贷研究院韩滕对记者表示,此次《指引》明确地强调了银行开展资金存管业务的合规性及合法性,有利于打消此前银行参与存管业务的顾虑,同时也明确了一家平台只能在一家银行进行资金存管的约定。

PPmoney理财CEO胡新认为,网贷与银行只能“一对一”更利于日常对账、数据报送等工作开展,避免多家银行共同存管而引发混乱情况。

存管不成为P2P增信条件

值得注意的是,之前关于存管业务的征求意见稿要求存管人必须“自主研发”网络借贷资金存管业务技术系统,而《指引》调整为“自主管理”,强调银行应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任,“不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作。”

“目前网贷资金存管的主力军是城商行,其次是股份制银行,再次是民营银行。地方性商业银行和民营银行在自主研发上均有所欠缺。”广州互联网金融协会会长方颂表示,明确银行存管边界责任,允许银行存管系统技术外包,但银行应对P2P资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任,不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作,“这样既克服了网贷资金存管主力军城商行的短板,又解决了资金安全的问题”。

新联在线副总经理陈智诚认为,去年813文件中强调银行“不得外包资金账户开立”的要求,让“第三方支付做通道、银行只做资金存放”的第一代联合存管模式终结;之后发展到了“第三方支付做交易清算,银行做大账户+虚拟子账户”的第二代联合存管模式(目前部分城商行的银行存管就是用这种模式做的);而《指引》中“不得外包交易信息处理”的要求,则会让第二代联合存管模式再次被终结,部分城商行已经上线的银行存管系统面临要大改的局面,平台与银行直接存管将是最合规的方式。

除了强调银行开展存管业务应尽的“义务”,《指引》也明确了银行“不该背的锅”:商业银行为存管机构,“不承担任何形式的增信”,如发生平台项目违约、虚假标等情况,银行都不承担任何责任,在宣传中平台也不能以银行存管作为宣传和营销的噱头。

行业存管业务现状

根据网贷之家及盈灿咨询不完全统计,截至昨日,已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务,并共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%。

据融360不完全统计,截至昨日,上线银行存管系统的平台共有156家,较春节前2017年1月底的128家而言增加了28家,本月新增上线银行存管平台数量占当前已上线银行存管平台总数的比重达17.95%,而已上线银行存管平台总数占网贷行业内正常运营平台总数的比重为11.46%。

“可见网贷行业银行存管上线速度明显加快。”米缸金融董事长曹晓峰表示,一方面,随着网贷行业整顿步入收尾阶段,网贷平台出于业务合规需求,越来越迫切地争取完成资金银行存管的签约和对接;另一方面,陆续出台的规定消除了银行的顾虑,同时相对简化的操作流程,有利于提升银行开展存管业务的信心,促使存管更加快速和深入地落实。

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