P2P金融的未来：银行忽略的群体就是他们的增长点

在国内P2P平台争相和小贷、担保公司结盟获取借款项目来源时，专注于纯线上模式则广泛布局在消费金融领域.

P2P理财平台利融网数据研究中心在央行最新报告中发现，全国居民储蓄总额约为43万亿人民币，人均3万元。每人3万元储蓄的中位数估计全中国60%的人是很难达到的，但是对于一个普通家庭而言，一家几口3万元的存款还是有的。

这个钱有的是存在那里以备不时之需的，比如老人生病、孩子上学这种情况下用的，不能动;有的就很简单，存了一年下来有三万元了，并且还在继续努力的存钱，这部分钱就应该用来投资产生收益。巴菲特所谓复利滚雪球的理念深入人心，可是怎么让雪球越滚越大而不是越滚越小，这个事情在全球都是不容易的一件事情。

P2P模式撮合的是个人与企业的借贷。专家认为，P2P互联网小微金融模式的优势是面向具有还款能力和还款意愿的优质中小企业。

上周末，“全球共享金融100人论坛”在京举行。多位经济学家、业界资深从业人士指出，共享金融作为一个可使金融资源供求双方直接交易的系统，将能更好地实现普惠金融，在缓解现代金融体系的脆弱性等方面具有独特优势。据预测，作为共享金融的典型代表，P2P将有望在未来5年内覆盖全国5亿被银行忽略的群体。

“共享金融在本质上是整合线下金融资源，优化金融资源供求双方匹配，实现其直接交易的系统。”中国人民银行金融研究所所长姚余栋说。“在我们这些互联网金融平台上，资金完成了跨代际的流动，大多从有一定积蓄的60后、70后流向了80后、90后。而如果没有互联网平台的支撑，这种流动在传统金融形式中很难做到。”国内首家纯线上网贷平台拍拍贷CEO张俊提出。

根据央行行长周小川的观点，在我国P2P网贷应归属于民间借贷。而相比高利贷，P2P明显降低了资金供给和需求双方的成本，提升了资金对接和配置的效率。

会上，在就“共享经济的实践和未来”主题的讨论中，张俊表示，拍拍贷平台的数据有力地支撑了上述观点，P2P作为共享金融的重要实践形式，真正让资金流到更能产生价值的地方，高效率地匹配到需要的人手中。

以拍拍贷为代表的P2P平台，首先实现了资金的直接交易，借款人和投资人可以直接交易，绕过了传统金融机构的中介，整个交易过程从数周缩短到了现在几分钟，更快地响应了借贷双方的需求，资金闲置的时间大大缩短，流动更快速。

另外，分析借贷资金在地域间的流动发现，全国只有上海、北京、江苏、天津、西藏5省份为资金净流出，也就是说本地投资能够满足本地借贷，其余绝大多数省份本地投资不能满足当地借款需求，得到了上述5省份的资金支持。

从代际间资金流向的趋势来看，来自60、70后等资金富足人群的资金，主要流入80、90后男性群体的口袋。相当于60把钱借给了自己的子女一辈，而70后把钱借给了十年前的自己。目前，网贷行业总体的成交规模仅万亿，P2P促进金融资源在地域及代际间的匹配的效率已有所体现，未来随着行业的快速发展，必将对社会金融资源的调节起到一定作用。

在眼下中国p2p金融行业仍受网贷“跑路”事件影响之际，有更多市场迹象表明，p2p正成为中国金融业内一股不可忽视的力量，其展现出的市场发展潜力甚至令国际市场刮目相看。

P2P金融模式自诞生以来，从欧美迅速扩展，在世界范围内得到广泛应用发展。这种模式有以下几个方面的积极意义：

第一，有闲散资金的投资人能够通过P2P金融信息服务平台找到并甑别资质好的有资金需求的企业主，获得比存款到银行更高的收益;

第二，有资金需求的企业主在P2P金融信息服务平台仅靠点击鼠标输入相关信息就可完成借款申请、查看进度以及归还借款等操作，极大提高了企业主的融资效率;

第三，对政府相关部门来说，这种模式都是网上公开进行的，所有平台交易数据随时透明可查，在利息税收和借贷利率方面更能轻松监控和监管;

第四，对社会来说，这种模式提高了资金利用率，遏制了高利贷的滋生和蔓延，有利于经济发展和社会稳定。